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👩‍🏫 Ce que vous allez apprendre dans cette édition :

• 💰 Comment déterminer vos dépenses (et donc votre taux d’épargne) en prenant en compte vos revenus ET votre patrimoine ?

• 📊 La méthode 50/30/20.

• 🔭 Déterminer votre taux d’épargne en partant de vos objectifs (retraite, maison secondaire, étude des enfants, etc.).

• 👛 Épargner sans se prendre la tête en utilisant la méthode des arrondis.

⏱ Temps de lecture : 10 minutes.

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💌 Snowball est un collectif de newsletters sur les finances personnelles qui a deux objectifs principaux :

• vulgariser l’univers de la finance, de l’économie, de l’investissement et de l’argent en général ;

• vous aider à passer à l’action.

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Hey Snowballers !

Ici Yoann, j’espère que vous allez bien !

Cette semaine, on va aborder un sujet pas évident et sur lequel on butte souvent un peu toutes et tous, y compris moi-même : combien doit-on épargner ? Comment ce montant doit-il évoluer si nos revenus changent ?

🪑 Avant de commencer, voici un investissement alternatif qui pourrait vous intéresser : l’ameublement…

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Je suis un grand fan de ces nouveaux modèles économiques qui permettent aux gens de participer à la création de valeur d’une entreprise et au développement durable, tout en recevant des rendements en échange.

Enky en fait partie ! Vous permettez à l’entreprise de financer des meubles pour ses clients et vous recevez des rendements en échange… Malin.

Enky est une startup belge spécialisée dans la location de mobilier de haute qualité aux entreprises qui cherchent de la flexibilité (bureaux, hôtellerie, immobilier locatif). Elle compte comme clients des entreprises comme Natixis, Payplug, le groupe BPCE ou encore Kymono.

Et vous pouvez désormais financer ce mobilier et toucher une partie des revenus générés par la location. Comment ça marche ?

• Les clients choisissent le mobilier qu’ils souhaitent louer ;

• Vous pouvez investir dans leurs projets dès 500 € ;

• Tous les mois, vous recevez des revenus avec un rendement compris entre 6 % et 8 % ;

• Vous pouvez investir en tant que particulier ou avec votre entreprise ;

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J'en profite

La base des finances personnelles, c’est :

Simple, basique.

Mais il est cependant très facile d’augmenter les dépenses quand les revenus augmentent.

Aussi, votre niveau de vie actuel peut être un peu en dessous de ce que vous aimeriez qu’il soit afin de vous permettre d’épargner davantage.

Du coup, c’est souvent une excellente idée de se donner un objectif d’épargne/investissement qui représente un pourcentage de vos revenus.

Que vous soyez en difficultés financières, avec des faibles revenus ou avec un salaire de 30 k€ par mois, se donner un objectif d’épargne en pourcentage de ses revenus est toujours une bonne idée pour garder le cap.

Que ce soit 1 % de vos revenus si vous galérez en ce moment pour x raisons ou 50 % de vos revenus si vous gagnez beaucoup et que vous dépensez peu, définir ce chiffre est une excellente idée pour diverses raisons :

• Cela vous aidera à définir votre budget ;

• Cela vous aidera à optimiser votre budget ;

• Cela vous aidera à créer un plan d’investissement ;

• Cela vous aidera à créer votre matelas de sécurité ;

• Cela vous enlèvera la charge mentale de devoir réfléchir chaque mois à ce que vous devez épargner ;

• Et sûrement plein d’autres choses que je dois oublier.

Mais alors, comment trouver ce pourcentage ?

Je vais vous partager aujourd’hui quelques méthodes. À vous de piocher et de choisir celle ou celles qui vous semblent les plus pertinentes.

Je vais partir des plus simples et connues pour aller vers des méthodes plus originales et exotiques. Si vous connaissez certaines d’entre elles, passez à la partie suivante.

Bon, rien de fou-fou ici.

C’est une méthode enseignée par la plupart des gourous des finances personnelles. Cette méthode nous dit que la répartition de vos revenus doit être la suivante : 

• 50 % de vos revenus pour des nécessités (loyer, électricité, crèche, courses, etc.) ;

• 30 % de vos revenus pour des choses que vous aimez, mais non nécessaires (restaurants, voyages, cinés, etc.) ;

• 20 % pour épargner, investir et rembourser vos différentes dettes.

Donc si vous gagnez 2500 € par mois, cela donne :

• 1250 € pour les nécessités (c’est très juste si vous avez une famille, moins si vous êtes seul) ;

• 750 € pour des loisirs, sorties, etc. ;

• 500 € pour votre épargne et vos investissements.

Pour rappel, 500 € placés par mois avec 9 % d’intérêt par an, c’est plus de 922 000 € au bout de 30 ans.

Mais ceci est une base. Vous pouvez créer votre propre répartition. Par exemple, à titre personnel, je suis plus sur du 33/33/33 et c’est pas grave. Des membres du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) sont souvent proches d’un 30/10/60 pour épargner au maximum afin de devenir financièrement indépendant le plus rapidement possible.

Si vous avez du mal à épargner, partez à l’envers : 

• 20 % de mes revenus, cela correspond à combien ?

• Est-ce que je peux supprimer des dépenses non nécessaires pour atteindre cet objectif ? Est-ce que je peux optimiser des dépenses nécessaires pour atteindre cet objectif ?

• Si la réponse est oui, bingo. Si la réponse est non, est-ce que vous pouvez tout de même épargner ? Combien ? Seulement 5 % ? Alors c’est très bien, commencez par là.

• Si vous ne pouvez pas du tout épargner, il faut réfléchir et voir si vous pouvez augmenter vos revenus.

L’objectif de cette étape est donc de : 

1. Déterminer un montant précis en euros du budget « nécessités » (50 %), du budget « non nécessités » (30 %) et du budget épargne/investissement (20 %).

2. Vous pouvez même aller plus loin et créer des sous-budgets dans la catégorie budget « non nécessités » (budget restau, budget ciné, etc.) et du budget épargne (budget épargne de sécurité, budget investissements, etc.). Ce n’est pas obligatoire, mais ça peut aider certaines personnes.

Avant de continuer, je voulais vous parler d’un partenaire qui vous permet d’investir dans l’économie réelle, tout en ayant un impact positif sur la planète.

🌍 [PARTENAIRE QU’ON 💗] Vous voulez investir dans la transition agricole et alimentaire pour avoir un impact positif ? MiiMOSA est faite pour vous ! La plateforme offre même jusqu’à 150 € aux Snowballers !

Vous êtes nombreuses et nombreux à tenter d’allier investissement et impact positif pour faire en sorte que notre planète et notre société aillent mieux.

Ce n’est pas toujours facile, mais des entreprises comme MiiMOSA partagent votre vision et vous aident à en faire une réalité…

MiiMOSA est la plateforme d’investissement française leader de la transition agricole et alimentaire (7000 projets financés).

Grâce à MiiMOSA, vous pouvez flécher votre épargne dans des projets à impact tout en percevant jusqu’à 10 % d’intérêts selon les projets. Pour investir, c’est très simple : 

• Vous ouvrez un compte sur MiiMOSA en quelques minutes ;

• Vous sélectionnez le projet qui vous intéresse (méthanisation, exploitation agricole, startup foodtech, coopérative agricole, etc.) ;

• Vous investissez à partir de 100 € avec votre CB ou par virement bancaire ;

• Vous percevez tous les mois le capital et les intérêts associés à vos placements.

En ce moment, vous pouvez par exemple investir dans un projet de méthanisation agricole en Indre-et-Loire à 8,50 % d’intérêts annuels. Votre impact concret en soutenant ce projet : 

• Permettre à 556 foyers d’être alimentés en énergie renouvelable ;

• Préserver 5 emplois français non délocalisables.

✋ Ça vous parle ? Pour un premier investissement, MiiMOSA vous offre 50 € dès 200 € investis avec le code SNOWBALL200 et 150 € dès 500 € investis avec le code SNOWBALL500. Attention, un seul code peut être activé, pas les deux.

J'investis dans la transition

Vous avez comme objectif de partir à la retraite à 50 ans ? Ou bien de vous verser un complément de revenu à 45 ans grâce à vos investissements ? Ou encore de faire un tour du monde à la voile ?

Pour tout ça, il faut de l’argent et il faut une somme qui est connue en général à l’avance.

De ce fait, vous pouvez utiliser ce qu’on appelle le goal-based investing, c’est-à-dire de l’investissement basé sur vos objectifs.

Pour déterminer combien de pourcentage de vos revenus vous devriez épargner par mois en utilisant cette approche, voici une technique simple en cinq étapes :

Étape 1 : identifier vos objectifs financiers

Définissez clairement vos objectifs financiers. Ils peuvent inclure l'achat d'une voiture, la constitution d'un fonds d'urgence, l'éducation des enfants, la retraite, bref, whatever. Pour chaque objectif, vous devez préciser :

• Le montant nécessaire,

• L'échéance (le nombre d'années avant votre objectif).

Étape 2 : prioriser vos objectifs

Classez vos objectifs financiers par ordre de priorité. Les objectifs à court terme (comme la constitution d'un fonds d'urgence) sont prioritaires par rapport à des objectifs à long terme (comme la retraite) et la priorité peut aussi se faire entre ce qui est de l’ordre du loisir (maison secondaire) et ce qui est de l’ordre de la famille par exemple (éducation des enfants). Si vous avez de jolis revenus, il est tout à fait possible d’investir pour plusieurs objectifs en parallèle.

Étape 3 : calculer l'épargne nécessaire pour chaque objectif

Pour chaque objectif, calculez combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif dans le délai imparti. Voici la formule de base pour ce calcul :

Pour un calcul plus précis et geeky, vous pouvez inclure un taux de rendement attendu sur vos investissements en utilisant la formule de la valeur future d'une série d'investissements :

r représente le taux de rendement mensuel attendu et t est le nombre de mois jusqu’à l’échéance.

Étape 5 : déterminer le pourcentage de votre revenu à épargner

Additionnez les montants d'épargne mensuels nécessaires pour chacun de vos objectifs. Divisez ce total par votre revenu mensuel net pour obtenir le pourcentage de vos revenus que vous devez épargner :

Exemple pratique

Supposons que vous ayez les objectifs suivants :

1. Constituer un matelas de sécurité de 10 000 € dans 2 ans ;

2. Acheter un petit terrain à la campagne de 15 000 € dans 5 ans ;

3. Créer un fonds de retraite de 200 000 € dans 30 ans.

Fonds d'urgence :

• Montant nécessaire : 10 000 €

• Délai : 2 ans (24 mois)

• Épargne mensuelle : 10 000/24 = 416,67 €

Terrain :

• Montant nécessaire : 15 000 €

• Délai : 5 ans (60 mois)

• Épargne mensuelle : 15000/60 = 250 €

Retraite (en supposant un taux de rendement annuel de 5 %, soit environ 0,0042 % par mois) :

• Montant nécessaire : 200 000 €

• Délai : 30 ans (360 mois)

• Épargne mensuelle : 200 000 / ((1+0,0042)^360) x (((1+0,0042)^300) - 1 / 0,0042) = 216,07 €

Au total, il vous faudra donc épargner 416,67 + 250 + 216,07 = 882,74 € par mois.

Si votre revenu mensuel est de 3000 € net par mois, alors :

Pourcentage d’épargne = (882,74 / 3000) x 100 = 29,42 %

Et voilà, une nouvelle technique dans votre arsenal pour déterminer combien vous devriez épargner chaque mois en fonction de vos objectifs. 🙌

C’est une méthode assez similaire à la méthode des 50/30/20, mais vous partez simplement des dépenses fixes.

En effet, si vos revenus sont bas ou bien que vos dépenses fixes sont très élevées pour diverses raisons (famille nombreuse, parent à charge, maladie, etc.), le mieux est de bien calculer vos dépenses fixes dès le début et de remonter vers la capacité d’épargne.

Par dépenses fixes, je veux dire tout ce que vous ne pouvez vraiment pas supprimer pour l’instant (logement, frais médicaux, crèche du bébé, courses, etc.).

Par exemple, si vous gagnez 2000 € par mois et que vous avez 1200 € de dépenses fixes, il vous reste 800 € pour les loisirs et l’épargne.

Sur ces 800 €, combien pouvez-vous épargner confortablement sans tomber dans la déprime parce que vous n’avez plus aucun loisir ?

50 € ?

Très bien.

Pour l’instant, vous pouvez donc épargner 2,5 % de vos revenus.

Ce n’est pas énorme, mais c’est déjà ça ! Revoyez régulièrement vos dépenses pour voir si vous ne pouvez pas optimiser certaines choses.

Est-ce qu’un revenu supplémentaire est possible ? Louer une chambre sur Airbnb, faire un peu de freelancing ?

Vous ne voulez pas vous prendre la tête à faire des calculs ?

Commencez par un tout petit pourcentage de votre salaire. Disons 2 %.

Si à la fin du premier mois, vous vous rendez compte que c’est ultra-simple d’épargner 2 %, passez à 4 %.

Toujours aussi simple ?

Passez à 8 %, par exemple.

Finger in the nose ?

Montez à 10 % le mois d’après.

Bref, vous avez compris la logique. Vous pouvez aussi augmenter le pourcentage seulement tous les deux mois.

Cette technique peut aussi vous permettre de gamifier votre capacité d’épargne. En essayant d’aller toujours un peu plus loin, peut-être que vous ferez davantage d’efforts pour diminuer vos dépenses ou augmenter vos revenus.

Une autre façon d’épargner un petit pourcentage de vos revenus si vous n’avez pas un gros salaire, que vous avez du mal à épargner ou alors en complément d’autres méthodes, c’est de simplement épargner systématiquement l’arrondi supérieur de chacune de vos dépenses.

Si vous achetez une baguette 1,2 €, alors vous épargnerez 0,8 €.

C’est une façon relativement indolore d’épargner votre argent.

Comment faire ? Pas à la main, évidemment. Il existe divers outils qui peuvent vous faciliter la tâche.

Voici une liste non exhaustive :

• Revolut : vous pouvez non seulement épargner les arrondis, mais en plus booster ces derniers. Vous pouvez par exemple dire que pour chaque dépense, vous épargnez l’arrondi multiplié par 5. Autre truc cool, vous pouvez investir directement cet arrondi dans des cryptos. Par ici pour en savoir plus. La banque allemande N26 permet de faire la même chose.

• Bitstack est une entreprise française qui vous permet d’épargner les arrondis en bitcoin.

• La carte bancaire de la société allemande Trade Republic vous permet d’investir les arrondis dans des actions et autres ETF. Voici un petit lien de parrainage si ça vous intéresse. Il vous permet logiquement d’obtenir un petit bonus lors de l’inscription.

Cette méthode nous vient tout droit d’une influenceuse finance qui écrit une newsletter pour Morning Brew nommée Money with Katie.

Katie commence par faire une remarque intéressante : “On dit souvent qu’il faut investir moins que nos moyens. Mais qu’est-ce qu’on doit inclure dans “moyens” ? Seulement notre salaire ? Nos actifs ? Notre épargne ?”

Est-ce qu’il suffit de vivre en dessous de vos moyens pour atteindre vos objectifs ?

Certainement pas.

Comme on l’a déjà évoqué, si vous dépensez seulement 65 % de votre salaire, vous irez largement plus vite qu’une personne qui dépense 95 % du même salaire. Logique.

Et comment faire quand votre salaire évolue ?

Vous passez de 30 000 € par an à 50 000 € par an. Que faire ? Investir l’intégralité du revenu supplémentaire ? Vous autoriser une augmentation de votre niveau de vie (fini les marques repères) ?

Beaucoup de personnes ont du mal à trouver un équilibre sain.

Certaines vont dépenser l’intégralité des revenus supplémentaires parce que : “À quoi bon épargner, on ne vit qu’une fois !”. On en reparlera dans 30 ans…

L’idée n’est pas de tout épargner ou de tout brûler, mais de trouver un équilibre sain qui vous correspond.

Katie nous dit que si le salaire augmente, certains suggèrent de maintenir votre taux d'épargne au même niveau (en augmentant le montant de votre épargne proportionnellement à votre revenu), mais cela pose un nouveau problème : votre date d'indépendance financière ou votre objectif x ou y ne se rapprochent pas vraiment malgré l'augmentation de votre revenu.

Et c’est là que Katie nous dit qu’il faut regarder son patrimoine pour savoir combien il faut épargner.

Je m’explique.

Imaginez que vous êtes une ingénieure en IA en fin d’études. Vous trouvez un premier boulot qui est payé 150 000 € par an.

Votre patrimoine actuel : 10 000 €.

Euphorique, vous voulez vous payer une belle Tesla qui coûte 50 000 €. Franchement c’est OK, c’est seulement 1/3 de votre salaire annuel.

Mais est-ce que cela vaut vraiment le coup de dépenser 5x plus que votre patrimoine actuel dans une voiture ?

Katie nous dit clairement que non. Et je suis 100 % d’accord avec elle.

Pour calculer combien vous pouvez dépenser, elle utilise la règle des 4 % qui nous dit que lorsqu’on veut vivre seulement sur notre patrimoine, il faut dépenser 4 % de notre patrimoine par an (on en reparlera).

À cette règle, elle combine le salaire.

Prenons un exemple : votre patrimoine est de 100 000 € et votre salaire annuel de 80 000 € net.

• 4 % de votre patrimoine = 4000 €

• Salaire net annuel = 80 000 €

• 80 000 + 4000 = 84 000 €

• Dépenses max par an = 84 000 € / 2 = 42 000 €

Selon elle, le montant raisonnable à dépenser pour cette personne par an est donc de 42 000 €.

Voici un petit tableau qui vous permet de vous situer rapidement. Oui, c’est une Américaine, donc le salaire le plus bas est 50 k€…

Mais comment Katie est-elle arrivée à cette formule ?

Le chiffre de « 4 % du patrimoine » sert en quelque sorte de point d'ancrage : il vous rappelle le montant des dépenses que vos actifs investis actuels peuvent supporter (grâce à la règle des 4 %), ce qui vous permet de prendre conscience des progrès que vous avez déjà réalisés et du chemin qu'il vous reste à parcourir.

Comme vous le verrez dans le tableau, même une personne qui pèse 1 million de dollars et gagne 250 000 $ ne devrait pas dépenser plus de 145 000 $ par an, car même si cela semble beaucoup d'argent, la “proportionnalité du progrès financier” signifie qu'elle aurait besoin d'environ 3,7 millions de dollars investis pour soutenir ses dépenses si elle perdait son revenu actuel (ce qui fait qu'une valeur nette de 1 million de dollars est encore très éloignée de son objectif).

J’aime beaucoup cette méthode, car elle permet de prendre en compte notre patrimoine dans le pourcentage des revenus qu’on doit épargner alors qu’on oublie souvent ce dernier.

Par contre, attention : c’est à prendre avec des pincettes, car ce n’est pas une méthode scientifique…

J’espère que cette édition vous a plu.

Si vous souhaitez réagir ou partager d’autres méthodes pour déterminer le montant de votre épargne, n’hésitez pas à répondre à ce mail ou à laisser un commentaire :

Bonne soirée !

Yoann ❤️