🛡️ S'auto-assurer, investir et mieux gérer son budget en même temps

Hey Snowballers,

J'espère que vous passez un bel été.

Aujourd'hui, nous allons parler d'un sujet qui m'intéresse depuis longtemps : comment limiter les imprévus financiers, comment s'auto-assurer pour certaines choses et donc comment éviter de payer des assurances beaucoup trop chères et tout ça en essayant potentiellement de gagner de l'argent.

En cette période calme d'août, c'est peut-être le bon moment pour revoir votre budget, donc cette édition initialement publiée en 2021 (et enrichie) pourrait vous être utile.

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Voici près de 200 avis qui pourraient vous aider à vous faire une idée (de vrais avis ! Personne n’a été payé 😅).

Le prix ? Même pas le prix d’une place de ciné (6 € par mois, ou 60 € par an pour Snowball Insights ; et 9 € par mois ou 80 € par an pour Snowball+).

Ceci étant dit, passons maintenant aux choses sérieuses.

Comme je vous le disais, aujourd’hui nous allons aborder un sujet un peu particulier qui est aux frontières de la gestion de budget, de l’investissement et de l’assurance.

Objectif de cet article : vous aider à mieux gérer votre budget en "amortissant" certains objets et services, en créant vos propres assurances et en investissant cet argent pour potentiellement, en plus de mieux gérer votre budget et vos risques, gagner de l’argent.

Je tiens à préciser qu'il s'agit de choses que je fais à titre personnel et qui fonctionnent bien pour moi depuis maintenant de nombreuses années.

Commençons par expliquer le concept d’amortissement.

C’est simple ! Un jour, j’ai un peu réfléchi (oui, ça m’arrive) et je me suis dit que tous mes objets perdaient régulièrement de la valeur. Mon iPhone, mon Mac, mes New Balance…

Jusque-là, vous me suivez.

Ensuite, je me suis dit qu’il serait intéressant de prévoir :

• Quand changer de modèle soit pour avoir le dernier, soit tout simplement parce que l’ancien est obsolète ou trop abîmé (dans le cas des chaussures de course par exemple) ;
• Combien je pourrais revendre (si c’est possible) l’objet que je changerais.

Tout cela me permet ainsi "d’amortir" mes objets et services. J’ai mis le mot "amortir" entre guillemets, car il ne s’agit pas vraiment d’un amortissement au sens comptable du terme, mais plus d’un jargon que je me suis inventé.

Pourquoi faire cela ? Tout simplement pour éviter de devoir sortir une grosse somme d’un coup. Cet "amortissement" me permet d’étaler ces efforts de financement sur plusieurs mois, voire plusieurs années.

Quels types d’objets et services "j’amortis" ?

📱 Certains objets électroniques :

• iPhone sur un 1 an (plutôt 2 ans en ce moment) ;
• Apple Watch sur 2 ans ;
• AirPods sur 2 ans ;
• MacBook Pro sur 5 ans.

💻 Certains services :

• Abonnement Revolut qui tombe chaque année ;
• Divers SaaS comme Shrimpy que je paye à l’année ou encore Typeform, etc.

👟 Certains vêtements :

• Chaussures de running sur un an ;
• Mes baskets de ville sur un an.

Vous pourriez le faire également pour certains meubles, de l’électroménager, etc. Tout est aussi une question de capacité d’épargne chaque mois. Si vous ne pouvez mettre que 100 € de côté par mois, il faudra faire des choix entre épargne, investissement pur, "amortissement", etc.

Plusieurs solutions :

Solution 1 : vous placez tout ça dans un même compte épargne type livret A et vous suivez le tout avec une GSheet (ou un fichier Excel) qui pourrait ressembler tout simplement à ça :

Solution 2 : vous utilisez la fonction "Coffre/Vault" de Revolut ou N26 (j’utilise personnellement la fonctionnalité Coffre de Revolut). Cette fonctionnalité vous permet de créer autant de sous-comptes épargne que vous souhaitez (et même des comptes d'épargne rémunérés !).

Voici à quoi ça ressemble. Vous pouvez également automatiser l’alimentation de ces coffres ou même les alimenter à l’aide des arrondis de vos dépenses :

Mais vous pouvez aller encore plus loin. ⬇️

☀️ Avant de poursuivre et vous montrer comment utiliser ces "amortissements" comme forme d'investissement, si vous souhaitez investir dans un produit financier à impact pour financer la rénovation énergétique et obtenir jusqu'à 9 % de rendement par an (avec réduction d'impôt), notre second partenaire du jour devrait vous plaire.

On complexifie un peu tout ça, mais on le rend aussi (potentiellement) plus intéressant financièrement.

En effet, on va combiner cette notion d’amortissement avec la notion d’assurance et de goal-based investing, ou en simple français, l’investissement par objectif.

Et si vous décidiez de placer l’argent qui vous permettra de renouveler votre iPhone dans un an ou votre MacBook dans 5 ans ?

Vous pourriez non seulement mieux gérer votre budget en évitant de devoir sortir une grosse somme d’un coup, mais vous pourriez potentiellement générer des retours sur investissement en investissant/plaçant cet argent.

Comment faire pour placer/investir facilement cet argent ?

• Il faut déjà se dire que plus l’horizon temporel du renouvellement de votre objet/service est long, plus vous pouvez prendre des risques.
• Selon votre propension au risque, vous pouvez choisir de placer/investir cet argent de façon plus ou moins risquée.

Une fois que vous avez déterminé cela, il existe plusieurs solutions plus ou moins risquées (🔴🔴🔴 = placement/investissement très risqué, car volatil, 🔴🔴⚪️ = moyennement risqué, 🔴⚪️⚪️ = peu risqué, ⚪️⚪️⚪️ = pas risqué du tout) :

🔴🔴🔴 Option 1 - les coffres cryptos et matières premières de Revolut : vous pouvez par exemple créer des coffres cryptos (bitcoin, ether, etc.) ou matières premières (or, argent, etc.) sur Revolut. Par exemple, pour mon MacBook Pro, je plaçais l’équivalent de 25 € d’ether tous les mois à l'époque. Pourquoi tant de risques ? Parce que cet amortissement était sur 5 ans, parce que je pensais que dans 5 ans l’ether serait très certainement plus cher que 5 ans auparavant et finalement parce que j’étais prêt à prendre le risque que l’ether perde de la valeur. Voilà à quoi ressemblait mon coffre MacBook Pro sur Revolut :

🔴⚪️⚪️ Option 2 - les comptes rémunérés Revolut : vous pouvez utiliser les livrets épargne Revolut qui fournissent un retour garanti sans risque de perte en capital (un peu comme un livret A par exemple). Actuellement, vous obtenez 2 % de rendement brut pour les placements en euros (c'est moins bien que le livret A donc si votre livret n'est pas plein et que vous vous moquez de la praticité des coffres Revolut, privilégiez le livret A). Bonus : si vous achetez du matériel en dollars, vous pouvez obtenir plus de 4,3 % de rendement (brut) sur Revolut si vous placez en dollars (attention au taux de change si vous n'achetez pas en dollars, car si le dollar a perdu de la valeur face à l'euro lors de la conversion, vous perdez aussi de l'argent) :

🔴🔴⚪️ Option 3 - la plateforme crypto Nexo : vous pouvez utiliser Nexo, une plateforme crypto plutôt solide (ils ont survécu à la crise FTX), qui vous permet d’obtenir jusqu'à 15 % sur vos dépôts en euros (mais il est difficile d'obtenir ce rendement maximum, tablez plutôt sur un truc autour de 7 %). Nexo ne vous permet pas de créer des coffres ou sous-comptes, il faudra donc suivre vos différents amortissements sur un fichier Excel comme évoqué plus haut.

🔴🔴⚪️ Option 4 - utiliser des ETF : si vous décidez d'amortir sur plus de 5 ans, vous pourriez placer la somme de tous vos amortissements dans des ETF. Par exemple, vous pourriez vous dire que l’ETF Vanguard S&P 500 est l’ETF dédié au placement de tel amortissement, l’ETF Vanguard Nasdaq, de tel autre amortissement, etc. Pareil, il faudra suivre tout ça à l’aide d’un fichier Excel pour bien savoir où vous en êtes de vos objectifs. Et surtout, ne pas oublier la fiscalité sur les plus-values à la fin.

Je vais vous expliquer comment j’utilise ces systèmes comme une forme d’assurance pour certains de mes objets (et même mon chat).

Qui n’a jamais cassé l’écran de son smartphone ? Perdu ses écouteurs ? Un AirPod sur deux ?

Je pense que la grande majorité d’entre vous a déjà subi un dommage ou une perte d’un objet quel qu’il soit.

Alors oui, il existe des assurances dédiées comme celles pour vos smartphones par exemple. La plupart tournent autour des 6 € à 8 € par mois + souvent une franchise d'environ 150 € pour chaque dommage (ou perte). En plus de ça, les conditions sont souvent écrites pour rendre difficile le déclenchement de l'assurance en cas de pépin.

Donc si vous réfléchissez bien, si vous avez un dommage au bout d’un an, il vous coûtera en gros 150 + (8*12) = 246 €.

Pour aller plus loin que l’amortissement, vous pourriez donc vous dire qu’en plus de la perte de valeur de votre objet, vous pourriez épargner une petite somme supplémentaire par objet pour assurer ces derniers.

Et tout comme l’amortissement, vous pouvez placer cet argent.

Avec les années, ce système vous couvre de plus en plus efficacement vu que vous aurez accumulé de plus en plus de fonds. De plus, si vous investissez dans des produits peu risqués, votre argent aura fait des petits (l'effet Snowball).

Grâce à ce système, j’ai pu par exemple remplacer une paire d’AirPods que j’avais perdue (puis retrouvée 😅) ou encore l’écran d’un iPhone. L’idée n’est pas de mettre d’énormes sommes de côté tous les mois, mais par exemple 5 € de plus/mois par objet peuvent suffire (calcul au doigt mouillé). 

J’ai même une assurance en bitcoin pour mon chat dans laquelle je place 30 € tous les mois en bitcoin grâce à un coffre Revolut Bitcoin :

Je m'en sers régulièrement lors des différents passages de Neptune chez le vétérinaire.

Et si dans x années, vous avez des surplus grâce à vos investissements, rien ne vous empêche de les utiliser pour d’autres choses. Il peut aussi s'agir d'une forme d'épargne/investissement forcée.

J’espère vous avoir donné quelques idées dans cette édition de Snowball. L’idée n’est (encore une fois) pas de répliquer aveuglément ce que je présente, mais de vous en inspirer pour l’adapter au mieux à votre vie, vos besoins, votre risque, votre temps disponible et vos envies.

Nous sommes toutes et tous différents et certains n’ont ni l’envie ni le temps de mettre en place un système complexe.

Vous pouvez donc l’adapter, le simplifier et en faire ce que vous voulez.

Mon objectif est toujours le même : vous donner les clés et les informations nécessaires pour faire les bons choix.

Si vous souhaitez réagir, n’hésitez pas à répondre à ce mail.

Excellente soirée à toutes et à tous, et à très vite.

Yoann ❤️

🙋‍♂️🙋‍♀️ Vous aimez bien la newsletter gratuite Snowball ? Vous devriez aimer nos offres premiums pour vous aider à passer à l'action.

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Le prix ? Même pas le prix d’une place de ciné (6 € par mois, ou 60 € par an pour Snowball Insights ; et 9 € par mois ou 80 € par an pour Snowball+).

Yoann ❤️