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👩‍🏫 Ce que vous allez apprendre dans cette édition :

• 🏢 Étape 1 : « amortir » ses objets et services comme une entreprise [BASIQUE]

  • Comment intégrer cette notion « d’amortissement » dans son budget ?

  • Comment « amortir » des objets et services concrètement ?

• 🤑 Étape 2 : utiliser cet amortissement comme une forme d’investissement [AVANCÉ]

  • Goal-based investing ?

  • Goal-based investing et « amortissement » de ses objets et services

• 🛡️ Étape 3 : utiliser cet amortissement et son investissement comme une forme d’assurance [PRO]

⏱ Temps de lecture : 12 minutes.

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💌 Snowball est un collectif de newsletters sur les finances personnelles qui a deux objectifs principaux :

• vulgariser l’univers de la finance, de l’économie, de l’investissement et de l’argent en général ;

• vous aider à passer à l’action.

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Hey Snowballers !

Ici Yoann, j’espère que vous allez bien !

Aujourd’hui, on ressort une vieille édition d’il y a plus de trois ans, car j’ai passé la journée en ateliers avec l’équipe Snowball pour construire le futur de l’entreprise et depuis 19 h 30, je suis avec une bonne partie de la communauté pour le premier apéro Snowball de l’histoire !

Ce soir, nous allons nous pencher sur un sujet un peu différent, à la frontière de l’investissement, de la gestion de budget et de la gestion des risques.

Mais en attendant, voici le résultat du sondage de la semaine dernière concernant les personnes qui ont déjà acheté un produit à leur banquier (je ne pensais pas que les chiffres seraient aussi élevés !) :

🏠 Et avant de commencer, je voudrais vous parler d’un partenaire que j’adore et avec qui je vais certainement bosser très prochainement à titre perso…

🏡 [PARTENAIRE QU’ON 💙] 2, 3, 4, 5 et même 6 ! Non, je n’apprends pas à compter, il s’agit du nombre de mètres carrés gagnés depuis 6 mois à Paris, Lille, Lyon, Marseille et Nantes. Le budget immo des Français repart à la hausse. Il est donc temps d’en profiter et pour vous accompagner dans votre achat clé en main, l’excellente équipe Mon Majord’home est là pour vous !  

Comme vous devez le savoir, on dit souvent que le premier meilleur moment pour investir, c’était hier, et le deuxième, c’est aujourd’hui ; et c’est encore plus vrai avec cette chute…

… Mais le temps manque souvent. Mon Majord’home est là pour vous aider à réaliser vos projets immo. Aurélien et ses équipes peuvent vous faire gagner plus de 250 heures en moyenne ! 

En effet, bosser avec Mon Majord’home, c’est s’assurer :

• Un gain de temps massif tout au long du processus.

• Une expertise sur la stratégie d’investissement.

• Un sourcing sur-mesure des biens.

• Une expertise et un accompagnement sur la partie rénovation et ameublement.

• Et de s’ouvrir les portes d’un réseau de partenaires ultra quali (courtier, comptable, entreprise de rénovation).

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⚙️ Pour commencer à réfléchir à votre stratégie, Mon Majord’home a créé un simulateur qui vous aidera à déterminer votre profil investisseur ainsi que la rentabilité potentielle de votre projet.

🧑‍🏫 Si comme Inès et pas mal de membres de la communauté Snowball, vous voulez passer par Mon Majord’home pour investir, ils vous proposent une séance de coaching gratuit avec Aurélien, le co-fondateur.

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Comme je vous disais, aujourd’hui nous allons aborder un sujet un peu particulier qui est aux frontières de la gestion de budget, de l’investissement et de l’assurance.

🎯 Objectif de cet article : vous aider à mieux gérer votre budget en « amortissant » certains objets et services, en créant vos propres assurances et en investissant cet argent pour potentiellement, en plus de mieux gérer votre budget et vos risques, gagner de l’argent.

Commençons par expliquer le concept d’amortissement.

Commençons par définir la notion d’amortissement.

Amortissement : chaque entreprise, dans sa comptabilité, doit amortir certains de ses biens. Ça veut dire quoi ? Tout simplement constater qu’une machine, qu’un stock ou qu’un bien immobilier perd de la valeur chaque année du fait de l’usure du temps ou de l’obsolescence. Pourquoi c’est important pour une entreprise de faire cela ? Tout simplement parce que, sans rentrer dans les détails qui vous endormiraient (sauf pour les fans de compta), l’amortissement enregistré chaque année vient en déduction du bénéfice imposable.

Mais qu’est-ce que tout cela a à voir avec l’investissement et la notion de budget ?

C’est simple ! Un jour, j’ai un peu réfléchi et je me suis dit que tous mes objets perdent régulièrement de la valeur. Mon iPhone, mon Mac, mes New Balance…

Jusque-là, vous me suivez.

Ensuite, je me suis dit qu’il serait intéressant de prévoir :

1. Quand est-ce que je devrais changer de modèle soit pour avoir le dernier, soit tout simplement parce que l’ancien est obsolète ou trop abîmé (dans le cas des chaussures de course, par exemple).

2. Combien je pourrais revendre (si c’est possible) l’objet que je changerais.

Exemple : je change mon iPhone tous les ans parce que je suis un Fan boy (ne me jugez pas). Je sais que mon iPhone coûte environ 1200 € neuf et que je pourrai revendre le mien dans les 800 €. Mon iPhone perd donc environ 400 € sur une année, soit 33 € par mois.

Tout cela me permet ainsi « d’amortir » mes objets et services. J’ai mis le mot « amortir » entre guillemets, car il ne s’agit pas vraiment d’un amortissement au sens comptable du terme, mais plus d’un jargon que je me suis inventé.

Pourquoi faire cela ? Tout simplement pour éviter de devoir sortir une grosse somme d’un coup. Cet « amortissement » me permet d’étaler ces efforts de financement sur plusieurs mois voire plusieurs années.

Quels types d’objets et services « j’amortis » ?

1. Certains objets électroniques :

   • iPhone sur un 1 an ;

   • Apple Watch sur 2 ans ;

   • AirPods sur 2 ans ;

   • MacBook Pro sur 3 ans.

2. Certains services :

   • abonnement Revolut qui tombe chaque année ;

   • divers abonnements que je paye à l’année.

3. Certains vêtements :

   • chaussures de running sur un an ;

   • mes New Balance de tous les jours sur un an.

Vous pourriez le faire également pour certains meubles, de l’électroménager, etc. Tout est aussi une question de capacité d’épargne chaque mois. Si vous ne pouvez mettre que 100 € de côté par mois, il faudra faire des choix entre épargne, investissement pur, « amortissement », etc.

Plusieurs solutions :

1. Vous placez tout ça dans un même compte épargne type livret A et vous suivez le tout avec une Google Sheet (ou un fichier Excel) qui pourrait ressembler tout simplement à ça :

2. Vous utilisez les « Pockets » de Revolut (que j’utilise personnellement) ou les fonctionnalités similaires de N26. Ces dernières vous permettent de créer autant de sous-comptes que vous souhaitez, sans intérêts. Vous pouvez également automatiser leur alimentation avec des versements à intervalles réguliers ou encore à l’aide des arrondis de vos dépenses. Voici à quoi ça ressemble :

3. Mais vous pouvez aller encore plus loin…

On complexifie un peu tout ça, mais on le rend aussi (potentiellement) beaucoup plus intéressant financièrement.

Si vous combiniez cette notion d’amortissement avec la notion d’assurance et de goal-based investing, ou en simple français, l’investissement par objectif ? Commençons par définir rapidement cette notion.

💡 Goal-based investing : Selon Investopedia, l’investissement basé sur les objectifs est une approche relativement nouvelle de la gestion de patrimoine qui met l’accent sur l’investissement dans le but d’atteindre des objectifs de vie spécifiques. Quand on parle d’« objectifs de vie », on parle de mariage, d’éducation de ses (futurs) enfants, d’achat d’une résidence secondaire, etc. L’approche de l’investissement par objectif met l’accent plus sur le fait d’atteindre ses objectifs que de réaliser des gains importants grâce à ses investissements. Nous en reparlerons certainement dans une édition dédiée.

Et si vous décidiez de placer l’argent qui vous permettra de renouveler votre iPhone dans un an ou votre MacBook dans trois ans ?

Vous pourriez non seulement mieux gérer votre budget en évitant de devoir sortir une grosse somme d’un coup, mais vous pourriez potentiellement générer des retours sur investissement en investissant/plaçant cet argent.

Comment faire pour placer/investir facilement cet argent ?

1. Il faut déjà se dire que plus l’horizon temporel du renouvellement de votre objet/service est long, plus vous pouvez prendre des risques.

2. Selon votre propension au risque, vous pouvez choisir de placer/investir cet argent de façon plus ou moins risquée.

Une fois que vous avez déterminé cela, il existe plusieurs solutions :

1. Vous pouvez créer des Pockets en cryptos sur Revolut. Par exemple, pour mon MacBook Pro, je place l’équivalent de 25 € d’ether tous les mois. Pourquoi tant de risques ? Parce que cet amortissement est sur trois ans, parce que je pense qu’à ce moment, l’ether sera plus cher que ce qu’il ne l’est aujourd’hui et finalement parce que je suis prêt à prendre le risque de perdre l’ensemble de cet amortissement. Voilà à quoi ressemble ma Pocket MacBook Pro sur Revolut :

   

2. Vous pouvez créer des livrets « Épargne » sur Revolut. Cela fonctionne comme les « Pockets », sauf qu’ils génèrent des intérêts. Ces derniers varient selon votre abonnement Revolut, jusque 5,31 % avec le plan le plus élevé (Revolut Ultra).

3. Vous pouvez placer la somme de tous vos amortissements dans des ETF. Par exemple, vous pourriez vous dire que l’ETF Vanguard S&P 500 est dédié au placement de tel amortissement, l’ETF Vanguard Nasdaq, de cet autre amortissement, etc. Pareil, il faudra suivre tout ça à l’aide d’un fichier Excel pour bien savoir où vous en êtes de vos objectifs.

4. Vous pourriez aussi vous créer des diagrammes différents sur Trading 212 ou des plans d’investissement sur Trade Republic/Scalable Capital et automatiser l’alimentation de ces derniers. Les diagrammes et autres plans d’investissement sont tout simplement des sortes de coffres ou des sous-comptes titres. L’avantage de cette option est qu’elle permet un suivi plus simple de ses « amortissements » :

   

🚨 Si vous investissez l’argent pour vos amortissements, il faudra prendre en compte la fiscalité (flat tax de 30 % sur les plus-values).

Whaaaat ? Oui, je vais vous expliquer comment j’utilise ces systèmes comme une forme d’assurance pour certains de mes objets (et même pour mon chat).

Qui n’a jamais cassé l’écran de son smartphone ? Perdu ses écouteurs ? Un AirPod sur deux ?…

Je pense que la grande majorité d’entre vous a déjà subi un dommage ou la perte d’un objet quel qu’il soit (mais surtout des objets électroniques).

Alors oui, il existe des assurances dédiées comme celles pour vos smartphones par exemple. L’assurance proposée par Revolut me coûterait environ 4 euros par mois avec l’abonnement Plus + 50 € de ma poche pour chaque dommage (la franchise)*. Donc si vous réfléchissez bien, si vous avez un dommage sur les 12 mois suivant votre achat, il vous coûtera en gros 50 + (4*12) = 98 €.

Pour aller plus loin que l’amortissement, vous pourriez donc vous dire qu’en plus de la perte de valeur de votre objet, vous pourriez épargner une petite somme supplémentaire par objet pour assurer ces derniers.

Et tout comme l’amortissement, vous pouvez placer cet argent.

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Je pense que c’est un système un peu extrême pour beaucoup d’entre vous et que certains doivent me prendre pour un fou, mais d’un point de vue rationnel et retour sur investissement potentiel, il n’est peut-être pas si fou !

🚨 Attention : évidemment ce système fonctionne pour de petits objets électroniques, un vélo ou une trottinette électrique, mais pas pour une voiture ou une maison ! De plus, je ne parle que de dommages matériels, pour le reste votre responsabilité civile et d’autres « vraies » assurances doivent vous couvrir.

Avec les années, ce système vous couvre de plus en plus efficacement vu que vous aurez accumulé de plus en plus de fonds et que si vous investissez dans des produits peu risqués, votre argent aura fait des petits (Snowball effect).

Grâce à ce système, j’ai pu par exemple remplacer une paire d’AirPods que j’avais perdue (puis retrouvée 😅) ou encore l’écran d’un iPhone. L’idée n’est pas de mettre d’énormes sommes de côté tous les mois, mais par exemple 5 € de plus/mois par objet peuvent suffire (calcul au doigt mouillé).

J’ai même une « assurance » en bitcoins pour mon chat dans laquelle je place 30 € tous les mois grâce à une Pocket Revolut Bitcoin :

Et si dans cinq ans, vous avez des surplus grâce à vos investissements, rien ne vous empêche de les utiliser pour d’autres choses (ça m’est souvent arrivé) !

J’espère vous avoir donné quelques idées dans cette édition.

L’idée n’est (encore une fois) pas de répliquer aveuglément ce que je présente, mais de vous en inspirer pour l’adapter au mieux à votre vie, vos besoins, votre risque, votre temps disponible et vos envies.

Nous sommes toutes et tous différents et certains n’ont pas l’envie ni le temps de mettre en place des systèmes complexes. Vous pouvez donc l’adapter, le simplifier et en faire ce que vous voulez.

Mon objectif est toujours le même : vous donner les clés et les informations nécessaires pour faire les bons choix.

Des remarques ou questions par rapport à cette édition ?

Si vous souhaitez réagir ou poser une question, laissez un petit commentaire pour en faire profiter tout le monde :