🧭 12 règles pour mieux gérer vos finances - Partie 1

Hey Snowballers,

J'espère que tout le monde va bien ?

Vous le savez certainement, le cerveau humain aime les règles et l'abstraction de sujets complexes en sujets plus simples à comprendre. D'ailleurs, sans cette abstraction, il ne pourrait pas bien fonctionner (ses ressources sont limitées).

Aujourd'hui, nous allons justement nous concentrer sur quelques grandes règles dans l'univers des finances personnelles. Elles sont nombreuses, donc nous allons étaler tout ça sur deux éditions.

🤑 Cette semaine, on teste un petit jeu pour vous faire gagner 100 € si vous répondez correctement à une énigme. Elle est un peu plus bas dans la partie "introduction".

Ah, et rien à voir, mais j'ai récemment appris que j'avais été sélectionné pour participer aux Finfluencer Awards 2025, donc si vous voulez voter pour moi ou quelqu'un d'autre, c'est par ici (vous allez voir, ça manque cruellement de femmes 😔).

Avant de commencer, est-ce que vous avez vu que les taux des prêts immo sont passés en dessous des 3 % ?

Si vous traînez dans l'univers des finances persos depuis un moment, vous savez qu'il existe pas mal de règles qui sont des sortes de guides pour vous aider à mieux gérer votre portefeuille et votre budget, mais aussi pour vous aider à atteindre une forme de liberté financière qui vous correspond.

En parlant de liberté financière, on pense souvent aux gens qui veulent prendre leur retraite à 40 ans, mais, selon moi, cette liberté est surtout liée au fait de ne plus stresser par rapport à l'argent. Tout simplement.

Malheureusement, selon le baromètre de l'entreprise Rosaly (2024), 67 % des Français ressentent du stress financier, avec des taux plus élevés chez les femmes (83 %) et les jeunes générations, notamment la gen Z (70 %).

Aujourd'hui, je vais donc vous partager 6 de ces règles pour tenter de diminuer ce stress et vous donner mon avis sur ces dernières (et pourquoi pas vous partager des outils quand ce sera possible). Mais avant, place à la petite énigme !

Si vous nous lisez depuis un moment, vous connaissez bien cette règle. Rien de fou-fou.

C’est une méthode enseignée par la plupart des gourous des finances personnelles. Cette méthode nous dit que la répartition de vos revenus doit être la suivante : 

• 50 % de vos revenus pour des nécessités (loyer, électricité, crèche, courses, etc.) ;
• 30 % de vos revenus pour des choses que vous aimez, mais non nécessaires (restaurants, voyages, cinés, etc.) ;
• 20 % pour épargner, investir et rembourser vos différentes dettes.

Mais ceci est une base. Vous pouvez créer votre propre répartition. Par exemple, à titre personnel, je suis plus sur du 33/33/33 et c’est pas grave. Des membres du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) sont souvent proches d’un 30/10/60 pour épargner au maximum afin de devenir financièrement indépendant le plus rapidement possible.

Nous ne sommes pas toutes et tous égaux face au risque. Une personne proche de la retraite n'investira pas dans les mêmes choses qu'une personne de 23 ans sans enfant qui commence sa carrière.

En théorie, plus vous vous approchez de la retraite, moins vous devez prendre de risque. Pourquoi ? Imaginez, vous avez 58 ans, vous faites un all-in dans une action d'une jeune entreprise ou dans une crypto. 3 ans après, vous partez à la retraite et là pouf... Tout s'écroule, vos investissements perdent 90 % de leur valeur et vous comptiez dessus pour votre retraite. C'est dommage.

La règle des 120 - votre âge vous permet de déterminer rapidement ce à quoi pourrait ressembler votre portefeuille. Par exemple :

• 20 ans : 120-20 = 100 % d'actions (ou des ETF) ;
• 35 ans : 85 % d'actions et 15 % d'obligations (ou fonds euro qui sont composés d'obligations) et qui sont moins risquées que les actions ;
• 60 ans : 60 % d'actions et 40 % d'obligations.

Encore une fois, il s'agit d'un guide et non pas d'une vérité absolue. Adaptez cette règle à vos besoins et à votre psychologie. Par exemple, une personne jeune qui ne souhaite pas prendre de risque, car cela crée beaucoup de stress, pourrait investir seulement 20 % dans des actions. Il ne faut pas culpabiliser si vous ne faites pas comme la règle.

De plus, cette règle ne prend pas en compte le contexte macroéconomique. Par exemple, quand les taux d'intérêt sont très élevés, cela vaut peut-être le coup d'avoir un peu plus d'obligations (qui ont des rendements plus élevés pendant ces périodes).

En parlant de placements peu risqués, si vous en cherchez, notre partenaire du jour devrait vous intéresser...

Vous ne le savez peut-être pas, mais ne pas investir, c'est prendre le risque de laisser l'inflation ronger le pouvoir d'achat de votre argent. Parce que oui, 10 € aujourd'hui ne pourront pas acheter les mêmes choses dans 40 ans, étant donné que, chaque année, les prix grimpent à cause de l'inflation.

Contrairement à ce que l'on pourrait croire, l'inflation n'est pas une mauvaise chose si elle est maîtrisée, contrairement à la déflation (chute des prix), qui peut être très dangereuse (récession économique, augmentant le chômage et fragilisant l'économie sur le long terme, par exemple). Bref. Revenons à notre règle des 70.

Diviser 70 par le taux d'inflation vous donnera le nombre d'années qui s'écouleront avant que les prix doublent.

• 2 % d'inflation (souvent le taux cible des banques centrales, qui est considéré comme sain) : 70/2 = 35 ans pour que les prix doublent. Concrètement, si vous laissez 40 000 € dormir sur un compte courant pendant 35 ans, ces 40 000 € ne pourront acheter que l'équivalent de 20 000 € aujourd'hui. Vous avez perdu la moitié en termes de pouvoir d'achat ;
• 4 % d'inflation : 70/4 = 17,5 ans ;
• 10 % d'inflation : 70/10 = 7 ans.

Une des questions qu'on se pose régulièrement est la suivante : de combien ai-je besoin d'argent pour partir à la retraite confortablement ?

Bon, pour faire simple, on va partir du principe qu'on ne peut compter que sur nous-mêmes et pas sur l'État. Cela simplifiera les calculs et surtout ça supprime une inconnue dans l'équation sur laquelle on ne peut pas forcément compter sur du long terme (l'État et la politique). On simplifiera en laissant les impôts de côté également (car il existe plein de cas spécifiques ; cela ne veut pas dire que cet aspect n'est pas important).

Même si elle est loin d'être parfaite, la règle des 4 % peut vous aider à vous donner un objectif clair et précis et donc, in fine, à vous faire agir.

L'idée est simple :

1. Vous déterminez de combien vous avez besoin à la retraite.
2. Vous divisez ce montant par 4 % (donc par 0,04).
3. Vous obtenez le montant dont vous aurez besoin pour partir à la retraite qui vous permettra de retirer le montant déterminé en 1.

Par exemple, si vous avez besoin de 80 000 € par an :

• 80 000 / 0,04 = 2 millions d'euros.

Pourquoi 4 % ? Cette règle est issue de l'étude « Trinity » réalisée dans les années 90 et qui disait qu'un taux de retrait de 4 % depuis un portefeuille diversifié permet d'avoir une grande proba de tenir pendant 30 ans ou plus. Elle a été peaufinée avec le temps et certains experts recommandent aujourd'hui un taux de retrait plus prudent de 3 à 3,5 %, en particulier pour les jeunes retraités.

Il suffit tout simplement de diviser 144 par le rendement de votre investissement pour savoir combien de temps il faudra à ce placement pour être multiplié par 4.

Prenons l'exemple du livret A, dont le taux d'intérêt est de 2,4 %.

• 144/2,4 = 60 ans. Si vous avez placé 10 000 € sur un livret A, en partant du principe que le taux d'intérêt ne bouge pas, vous aurez accumulé 40 000 € dans 60 ans.

Si on prend un placement plus agressif, mais conservateur de 8 % :

• 144/8 = 18 ans.

Imaginons que nous investissons 10 000 € avec un rendement de 8 % à 20 ans :

• À 38 ans, vous aurez 40 000 € ;
• À 56 ans (38+18 ans), vous aurez 40 000 x 4 = 160 000 € ;
• À 74 ans, vous aurez 160 000 x 4 = 640 000 €.

Cette règle permet de voir l'impact des intérêts composés (l'effet boule de neige) d'une façon un peu plus concrète.

J'ai découvert cette règle grâce à Andrew Lokenauth et j'aime beaucoup.

Vous voulez acheter un truc, mais vous n'êtes pas certain à 200 % ? Posez-vous 3 questions :

1. Comment vous sentirez-vous par rapport à cet achat dans 10 minutes ?
2. Dans 10 mois ?
3. Dans 10 ans ?

L'idée est d'éviter les achats impulsifs d'un côté, mais aussi de vous pousser à ne pas être trop radins sur certains sujets.

Par exemple, ce gadget découvert sur Insta vous fera plaisir pendant 10 minutes avant de le laisser traîner dans un tiroir.

Par contre, ce voyage dont vous rêvez depuis des années va créer des souvenirs éternels que vous chérirez dans 10 ans. Tant pis pour ces investissements perdus (tant que ça ne vous met pas en danger financièrement, évidemment !).

J'espère que cette édition pourra vous être utile et que ces petites règles vous serviront pour mieux naviguer dans l'océan des finances personnelles qui est vaste, mais pas si complexe que ça si on possède une petite boussole.

Mais souvenez-vous qu'il s'agit de guides et non pas d'une vérité absolue. Adaptez tout ça à votre situation.

À très bientôt pour la deuxième partie !

Yoann ❤️