💸 9 façons de perdre 10 000 €

Ici Yoann, j’espère que vous allez bien et que la fin des vacances se passe bien.

Aujourd’hui, nous n’allons pas parler de comment gagner de l’argent, mais plutôt de comment en perdre (ou éviter d’en perdre).

Cette newsletter est une réédition d'une ancienne newsletter que nous avons publiée il y a plusieurs années et que vous avez certainement oubliée (et que vous n'avez certainement jamais lue si vous n'étiez pas déjà abonné(e)s).

C'est parti !

Yoann ❤️

Gagner de l’argent c’est cool, essayer de ne pas en perdre, c’est bien aussi.

Aujourd’hui, on va explorer 9 trucs qui pourraient vous faire perdre beaucoup d’argent soit d’un coup, soit sur une plus longue période.

Eh oui… C’est bien connu, mais on l’oublie trop souvent ! Acheter une voiture neuve est rarement une bonne idée pour diverses raisons…

Déjà, comme nous le dit Olivier Dhaine, expert-comptable et passionné de voiture, au micro de Matthieu Stefani :

"Lorsqu’on achète une voiture neuve, elle perd en général 15 % à 20 % de sa valeur dès qu’elle sort de la concession. Acheter une voiture d’occasion est donc très souvent une bonne option."

En effet, voici ce qu’il faut savoir si vous achetez une voiture neuve :

• Dépréciation rapide : une voiture neuve perd environ 20 % de sa valeur dès la première année. Sur une voiture à 45 000 €, cela représente une perte de 9000 €. Les années suivantes, la voiture continue à perdre de la valeur, mais à un rythme plus lent, totalisant souvent une dépréciation de 50 % en 3 ans.
• Frais supplémentaires initiaux : par exemple, les primes d'assurance pour les voitures neuves sont souvent plus élevées en raison de leur valeur initiale plus élevée. Logique.
• Coût d'opportunité : ils vont revenir souvent aujourd’hui, ces coûts d’opportunité…

Petite définition, du coup :

Dans notre exemple, les 9000 € économisés en achetant une voiture d'occasion peuvent être investis dans des actifs financiers, générant potentiellement des rendements, au lieu de se déprécier.

L'inflation, c’est la diminution du pouvoir d'achat de l'argent due à l'augmentation générale des prix des biens et services. Lorsque vous laissez de l'argent sur un compte courant qui ne rapporte aucun intérêt, la valeur réelle de cet argent diminue donc avec le temps en raison de l'inflation.

😋 L’inflation grignote votre pouvoir d’achat.

Pour illustrer cela, faisons une simulation avec une inflation moyenne de 2 % par an.

Pourquoi 2 % ? Parce qu’il s’agit de l’inflation cible qui est jugée saine par la plupart des banques centrales, dont la BCE.

Nous allons comparer la valeur réelle de la somme de 10 000 € aujourd'hui avec sa valeur réelle après plusieurs années.

• Valeur initiale (année 0) : 10 000 €
• Inflation annuelle moyenne : 2 %

La formule pour calculer la valeur future en tenant compte de l'inflation est :

• Valeur future = Valeur actuelle × (1−Taux d’inflation)^n
• n = nombre d'années
• Après 1 an : 10 000 × (1−0,02)^1 = 10 000 × 0,98 = 9800 €
• Après 5 ans : 10 000 × (1−0,02)^5 = 10 000 × 0,90392 = 9039,2 €
• Après 10 ans : 10 000 × (1−0,02)^10 = 10 000 × 0,81707 = 8170,7 €
• Après 20 ans : 10 000 × (1−0,02)^20 = 10 000 × 0,66383 = 6638,3 €
• Après 50 ans : 10 000 × (1−0,02)^50 = 10 000 × 0,36 = 3600 €
• Après 100 ans : 10 000 × (1−0,02)^100 = 10 000 × 0,134 = 1350 €
• Après 500 ans : 10 000 × (1−0,02)^500 = 10 000 × 0,00004 = 0,4 €

Bon, si vous vous faites cryogéniser, n’oubliez pas votre thune sur votre compte courant…

Si vous avez contracté un emprunt immobilier, il y a de fortes chances que votre assurance emprunteur soit gérée par votre banque.

Comme nous l’explique le site du gouvernement :

"Quand vous souscrivez un prêt immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais l’établissement prêteur peut l'exiger, afin de faire face aux risques liés au décès et à l'invalidité."

En général, les tarifs sont plutôt (très) élevés.

Et comme nous l’indique toujours le site du gouvernement :

"La banque peut proposer son contrat d'assurance emprunteur ou le contrat d'assurance d'un de ses partenaires, mais vous restez libre de vous adresser à l'assureur de votre choix."

Donc c’est possible lorsque vous contractez votre prêt, mais aussi si vous avez déjà un prêt en cours :

"Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans attendre leur première année de contrat, comme c’était le cas auparavant.

Cela est prévu par la loi Lemoine du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, qui vous permet de résilier votre contrat d'assurance emprunteur, sans frais. 

Le nouveau contrat d'assurance doit néanmoins respecter les garanties minimales (décès et invalidité, par exemple) exigées par votre établissement bancaire".

Sur la durée de votre prêt, on parle de plusieurs milliers d’euros d’économies, voire plusieurs dizaines de milliers.

Ne pas changer d’assurance, c’est donc potentiellement perdre beaucoup d’argent.

Avant de passer à la suite, place à notre second partenaire du jour qui propose des investissements alternatifs intéressants :

Les frais sur les produits d’investissement (ETF, startups, fonds, etc.) peuvent avoir des effets catastrophiques sur une longue période.

Ils agissent comme les intérêts composés (l’effet boule de neige), mais à l’envers.

Voici un exemple que j’évoquais dans cette ancienne édition pour que ce soit plus parlant :

Scénario 1

Vous investissez 10 000 $ l’année 1 et ensuite 100 $ par mois pendant 30 ans avec un taux d’intérêt annuel de 8 % et sans frais.

Vous vous retrouvez avec plus de 240 000 $ après 30 ans.

Scénario 2

Toujours pareil : vous investissez 10 000 $ l’année 1 et ensuite 100 $ par mois pendant 30 ans avec un taux d’intérêt annuel de 8 %, mais cette fois avec 1 % de frais de gestion.

Vous passez à un peu plus de 190 000 $. Ces 1 % de frais de gestion vous ont coûté plus de 50 000 $ !

Scénario 3

Idem, vous investissez 10 000 $ l’année 1 et ensuite 100 $ par mois pendant 30 ans avec un taux d’intérêt annuel de 8 %, mais cette fois avec 3 % de frais de gestion et 2 % de frais de versement (prélevés chaque fois que vous faites un versement) et 1,5 % de frais prélevés par le conseiller en gestion de patrimoine. Pour une personne qui débute, cela peut paraître raisonnable. Regardons l’impact :

Ouch ! Vous vous retrouvez avec seulement 85 000 $ et les frais vous ont coûté plus de 156 000 $ ! Pour "seulement" quelques pourcentages ici et là !

Vous comprenez donc pourquoi il faut faire attention quand vous souscrivez une assurance vie, un PEA ou quand vous passez par un conseiller en gestion de patrimoine. Le service peut sembler "gratuit" ou vraiment pas cher quand on regarde des petits pourcentages, mais l’impact sur votre futur portefeuille peut être gigantesque et vraiment catastrophique d’un point de vue financier.

Pour lire la newsletter sur les frais, c’est par ici :

❄️🙀 L'effet Snowball à l'envers. Attention aux frais !

Je ne vous apprends rien ici, mais c’est juste pour vous montrer que ça peut aller vraiment très vite !

Si vous avez tendance à faire l’autruche et à ne pas trop regarder vos relevés de comptes, il se peut que des abonnements oubliés traînent…

Et si vous gagnez plutôt bien votre vie, il est possible que ces derniers soient plutôt bien cachés dans vos relevés…

100 € d’abonnements par mois pendant 8 ans, cela fait 9600 €…

Bon, je déteste les gens qui disent des trucs du genre : “Si vous aviez investi dans le bitcoin en 2010 ou dans Nvidia, vous seriez millionnaire aujourd’hui.”

C’est très culpabilisant et ça crée un gros fomo (fear of missing out), c’est-à-dire la peur de rater un truc, ou alors ça nous bloque complètement, car on a peur d’avoir raté le train.

Mais ça permet de bien visualiser l’avantage d’investir et l’inconvénient de ne rien faire.

Sans parler du bitcoin (qui était un véritable coup de chance si vous aviez investi en 2010 tellement son avenir était incertain), investir dans des produits plutôt ennuyeux comme des ETF peut aussi rapporter pas mal d’argent sur une longue période.

Voici l’exemple d’un ETF S&P 500 qui investit donc dans 500 grosses entreprises américaines :

1000 € investis dans ce produit en 1995 se seraient donc transformés en 22 229 € aujourd’hui…

Cela montre que même si vous avez des petites sommes à investir, le temps est votre meilleur allié.

Je parle de tout ça dans cette ancienne édition gratuite :

❄️ 🪙 Investir avec peu d'argent à tout âge ?

Eh oui, si vous avez des parents encore en vie ou des enfants, il serait temps d’en parler…

Je pense en faire une édition dédiée un de ces jours d’ailleurs, car c’est un sujet extrêmement important et peu connu.

Ne pas planifier sa succession peut entraîner des pertes financières conséquentes de plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros pour vous, votre compagne ou compagnon ou vos enfants, pour plusieurs raisons :

• Frais de succession élevés : sans planification, la succession peut être soumise à des frais juridiques et administratifs élevés. Les honoraires des avocats et les coûts des procédures judiciaires peuvent rapidement s'accumuler.
• Impôts sur les successions : en l'absence de stratégie pour minimiser les impôts, une partie significative de l'héritage peut être perdue au profit de l'État sous forme de droits de succession.
• Conflits familiaux : des disputes entre héritiers peuvent survenir, nécessitant des interventions légales coûteuses pour résoudre les conflits, entraînant des frais supplémentaires et des retards dans la distribution des actifs.
• Perte de valeur des actifs : les actifs peuvent perdre de leur valeur s'ils ne sont pas gérés ou liquidés rapidement en raison de procédures longues et compliquées.

En planifiant soigneusement votre succession, vous pouvez éviter ces coûts et assurer une transmission bien plus efficace de votre patrimoine à vos héritiers.

D’ailleurs, en parlant de succession, je vous conseille vivement de relire cette ancienne édition gratuite qui détaille la stratégie de la boîte rose…

❄️ 🥀 Bien préparer son départ

Lorsque vous investissez, il est extrêmement important de ne pas vous concentrer uniquement sur les avantages fiscaux offerts par certains produits, tels que les investissements Pinel pour l'immobilier (mais qui ont pris fin en 2024) et le plan d'épargne retraite (PER) pour la retraite. Ignorer d'autres aspects importants de ces investissements peut entraîner des pertes financières importantes. Voici pourquoi (il s’agit d’un aperçu incomplet, car on pourrait écrire des newsletters complètes sur ces sujets) :

La loi Pinel

La loi Pinel permettait de bénéficier de réductions d'impôt significatives en investissant dans l'immobilier locatif neuf, sous certaines conditions de durée de location et de plafonnement des loyers.

Même si certains investissements Pinel peuvent être au top, il ne faut pas s’y jeter tête baissée juste parce que les avantages fiscaux sont attrayants. Il faut faire attention aux points suivants qui peuvent coûter bien plus cher que les économies d’impôt…

• Surévaluation des prix : les biens immos dans les zones éligibles à la loi Pinel peuvent être parfois surévalués en raison de la demande accrue pour ces avantages fiscaux, ce qui pourrait entraîner une perte de valeur de votre investissement à long terme.
• Rendement locatif faible : les plafonds de loyer imposés peuvent limiter le rendement locatif, rendant l'investissement moins attractif financièrement.
• Vacance locative : la demande locative dans certaines zones éligibles peut ne pas être aussi forte que prévu, entraînant des périodes de vacance locative et une perte de revenus conséquente.

Le plan d'épargne retraite (PER)

Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire votre impôt sur le revenu de manière substantielle pendant la phase d'épargne.

Encore une fois, je n’ai rien du tout contre le PER, j’en possède d’ailleurs un, mais il ne faut pas le regarder qu’avec un prisme fiscal…

• Frais de gestion élevés : les PER peuvent comporter des frais de gestion élevés, qui peuvent éroder les rendements à long terme et dépasser les économies d’impôts.
• Performance des fonds : se focaliser sur les avantages fiscaux peut vous amener à négliger la performance des fonds dans lesquels vous investissez. Des fonds sous-performants peuvent réduire significativement la valeur de votre épargne retraite.
• Rigidité et liquidité : les fonds placés dans un PER sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf exception spécifique (achat de résidence principale, par exemple). Cette illiquidité peut être problématique si vous avez besoin de fonds avant la retraite.
• Fiscalité à la sortie : la fiscalité appliquée lors de la sortie du PER peut être complexe et moins avantageuse que prévu, notamment si les règles fiscales changent d'ici là ou alors si votre taux d’imposition lors de votre retraite est plus élevé que votre taux d’imposition actuel, par exemple.

Se focaliser uniquement sur les avantages fiscaux lors de l'investissement, que ce soit avec la loi Pinel, le PER ou n’importe quel autre produit, peut entraîner des pertes financières significatives si vous négligez les autres aspects essentiels de ces investissements.

Il est super important d'évaluer chaque investissement de manière holistique, en prenant en compte les coûts, les risques, les rendements potentiels et la liquidité.

Eh oui ! Ne pas avoir de matelas de sécurité peut vous coûter cher si cela vous oblige à emprunter de l’argent avec un taux d’intérêt élevé.

Imaginons que vous n'ayez pas de matelas de sécurité (fonds d'urgence) et qu'une situation imprévue survienne, comme une réparation urgente de votre voiture ou des frais médicaux. Vous êtes alors obligé de contracter un prêt personnel de 10 000 € pour couvrir ces dépenses. Ouch.

Bon, on va prendre un taux d’intérêt élevé exprès et on s’éloigne des 10 000 € perdus, mais c’est pas grave.

En France, les taux des prêts à la conso sont en général plus bas (autour de 5 % en ce moment, mais ils peuvent vite monter si vous devez emprunter sur une longue période).

• Montant du prêt : 10 000 €
• Taux d'intérêt annuel : 15 %
• Durée du prêt : 5 ans
• Coût total du prêt : 14 624,40 €
• Intérêts payés : 14 624,40 € - 10 000 € = 4 624,40 €

Dans notre exemple, ne pas avoir de matelas de sécurité de 10 000 € vous oblige à emprunter à un taux élevé, ce qui entraîne des paiements d'intérêts de 4624,40 € sur 5 ans.

N’oubliez pas de créer votre matelas de sécurité ! Voici une édition dédiée d’ailleurs :

❄️ 💰 Un tuto pour créer votre matelas de sécurité

J’espère que cette édition vous aura appris au moins une ou deux choses.

Si vous avez des questions, comme d'hab', n'hésitez pas à répondre à cet e-mail.

Bonne soirée à toutes et à tous et à la rentrée !

Yoann ❤️