👩‍🏫 Ce que vous allez apprendre dans cette édition :

• 💰 Combien faut-il placer pour gagner 1000 € par an ?

• 📊 Une comparaison de 11 produits et combien il faudrait investir dedans pour atteindre 1000 € d’intérêts par an net d’impôt.

⏱ Temps de lecture : 10 minutes. Mais tout lire n’est pas obligatoire. Piochez ce qui vous intéresse !

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💌 Snowball est un collectif de newsletters sur les finances personnelles qui a deux objectifs principaux :

• Vulgariser l’univers de la finance, de l’économie, de l’investissement et de l’argent en général.

• Vous aider à passer à l’action.

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Hey Snowballers !

Ici Yoann, j’espère que vous allez bien ?

🙋‍♀️🙋‍♂️ Pour rappel, si vous êtes à Marseille et que la construction de communautés vous intéresse, je serai présent à l’événement Pastis.Growth à la Briqueterie jeudi soir. Ce sera aussi l’occasion de discuter lors de l’apéro juste après.

Sinon, de quoi allons-nous parler aujourd’hui ?

En cette période de hausse des taux, on parle souvent de livrets A, livrets boostés, taux d’intérêt, ETF obligataires ou encore de comptes à terme, mais cela reste souvent assez abstrait quand on cherche à savoir concrètement combien cela rapporte.

En mars 2022, alors que nous étions seulement 24 000 dans la communauté (nous sommes près de 52 000 aujourd’hui), j’écrivais une newsletter qui cherchait à savoir combien il fallait investir dans différents produits pour gagner 1500 € par mois.

❄️ 😴 10 façons de gagner 1500 €/mois en dormant

Yoann Lopez  ·  17/03/2022

Lire

Aujourd’hui, j’ai décidé d’utiliser un angle assez proche, mais un peu différent :

Avant de répondre à cette question, place à un partenaire très particulier qui suit l’aventure Snowball depuis le début (et inversement)…

🏡 [PARTENAIRE QU’ON 💙] L’immobilier entame sa chute ! Est-ce le bon moment d’investir ? Vous ne savez pas par où commencer ou vous n’avez pas le temps ? Pourquoi ne pas se faire accompagner ? Aurélien, le CEO de Mon Majord’home vous propose de répondre à vos questions gratuitement lors d’un coaching personnalisé gratuit de 30 minutes.

En effet, ayant investi dans quelques biens, je sais que c’est extrêmement chronophage et anxiogène si vous voulez tout gérer de la recherche du bien en passant par la négociation ou encore la rénovation et la mise en location. Bref, c’est la galère.

Si vous voulez vous faire accompagner et :

1. Gagner du temps. Plus de 250 heures en moyenne !

2. Avoir l’esprit plus tranquille.

3. Et apprendre avec les meilleurs en toute transparence et sans engagement.

Vous pouvez faire appel aux excellents experts de chez Mon Majord’home, une entreprise proche de Snowball. En effet, nous avons grandi en parallèle et plusieurs membres de la communauté Snowball (comme Oscar) ont décidé d’investir avec Mon Majord’home.

Pour parler de nos 3 années d’histoire commune, de nos histoires respectives et d’immobilier, nous avons d’ailleurs réalisé une vidéo avec Aurélien. On vous parle des coulisses de Mon Majord’home, des coulisses de Snowball et d’immobilier ! Vous apprendrez par exemple qu’au début de l’aventure Mon Majord’home, leur site a connu un pic de visites, car un membre Snowball avait posté un post sur notre forum. Vous pourrez aussi découvrir ce qu’on vous prépare du côté de Snowball…

💝 Pour rappel, étant donné que Mon Majord’home adore la communauté Snowball et vice versa (une dizaine de membres sont déjà passés par leurs services, comme Oscar), ils vous proposent une séance de coaching en investissement immobilier gratuite de 30 minutes pour clarifier votre projet et répondre à vos questions.

30 minutes de coaching gratuites

Comme toujours, même dans l’immobilier, investir comporte des risques de perte en capital. Diversifiez bien votre portefeuille.

Pourquoi 1000 € ? Car il ne s’agit ni d’une somme gigantesque ni d’une somme dérisoire.

Je voulais donc comparer quelques produits afin de voir combien il faudrait placer sur ces derniers pour obtenir 1000 € net d’impôt (après imposition) à la fin de l’année.

Comment ai-je sélectionné les produits ?

• Vous noterez que j’ai parlé de produits dont le rendement est prévisible. Je vais donc écarter certains produits comme l’investissement dans des actions ou encore dans des cryptos.

Pour l’imposition, je ne peux pas tenir compte de toutes les situations, donc je ferai à chaque fois au plus simple en appliquant la flat tax de 30 %.

⚠️ Je tiens à préciser que la liste est loin d’être exhaustive. Ce n’est que pour vous donner les exemples les plus connus.

Avant de nous lancer, faisons un peu de maths. Si vous êtes allergiques aux mathématiques, vous pouvez directement passer à la section suivante.

Sans impôt, la formule pour calculer combien il faut placer pour obtenir x euros en connaissant le taux d’intérêt est très simple :

Intérêts annuels souhaités (I) = Capital (C) × Taux de rendement (R)

Donc si vous connaissez les intérêts annuels que vous voulez obtenir et le taux de rendement, trouver le capital qu’il faut placer est très simple :

Exemple : vous voulez obtenir 10 000 € par an via un investissement qui rapporte 10 % par an, quel capital faut-il placer ?

Il faut donc placer 100 000 € pour obtenir 10 000 € d’intérêts par an via ce placement.

Avec impôt, le calcul se complexifie un petit peu :

Soit Inet​ les intérêts nets souhaités (1000 €) et Ibrut​ les intérêts bruts nécessaires avant imposition. Vous avez alors la relation suivante :

Imaginons que le taux d’imposition est de 30 % (la flat tax) :

Combien faut-il d’intérêts bruts si on sait combien on veut avoir en net après impôts ?

Une fois que vous savez combien vous devez gagner d’intérêts bruts, vous pouvez simplement appliquer la formule précédente. Le capital à placer est égal aux intérêts bruts souhaités divisés par le rendement du placement :

Exemple : vous voulez obtenir 10 000 € par an via un investissement qui rapporte 10 % par an avec des plus-values taxées à 30 %, quel capital faut-il placer ?

Commençons par calculer les intérêts bruts :

Pour gagner 10 000 € net, il faudra donc obtenir 14 285,71 € brut.

Et il faudra donc placer ce montant en capital :

142 857,10 € au lieu de 100 000 € sans imposition.

Allons-y !

Bon, désolé, mais il sera impossible de gagner 1000 € par an avec un livret A ou un LDDS (livret de développement durable et solidaire) du fait de leur plafond qui est malheureusement trop bas. Par contre, vous pouvez tout à fait coupler les deux pour atteindre ce montant.

Livret A

• Taux d’intérêt actuel : 3 %

• Imposition : 0 %

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an ? 33 333,333… €

• Plafond actuel : 22 950 €

• Gain annuel maximum possible : 688,5 €

• Bon à savoir : il est théoriquement possible de gagner 1000 € par an avec son livret A, car même si le maximum que vous pouvez déposer est de 22 950 €, ce montant peut être dépassé avec l’accumulation des intérêts. Il faudra donc compter sur l’effet boule de neige (les intérêts composés) pour atteindre 1000 € d’intérêts par an.

LDDS

• Taux d’intérêt actuel : 3 %

• Imposition : 0 %

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an ? 33 333,333… €

• Plafond actuel : 12 000 €

• Gain annuel maximum possible : 360 €

Couple LDDS x livret A

• Taux d’intérêt actuel : 3 %

• Imposition : 0 %

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an ? 33 333,333… € donc 22 950 € sur le livret A (max possible) et 10 383,33 € sur le LDDS.

• Plafond actuel : 34 950 €

• Gain annuel maximum possible : 1048,50 €

Je place le LEP (livret d’épargne populaire) à part, car il n’est pas accessible à toutes et tous. En effet, il est réservé aux revenus modestes. Vous pouvez trouver les seuils d’éligibilité ici.

Comme le livret A et le LDDS, le plafond du LEP est trop bas pour atteindre les 1000 € par an…

• Taux d’intérêt actuel : 6 %

• Imposition : 0 %

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an ? 16 666 €

• Plafond actuel : 10 000 €

• Gain annuel maximum possible : 600 €

• Bon à savoir : le plafond peut être dépassé s’il est dépassé par les intérêts générés par le compte. Vous ne pourrez plus faire de dépôts, mais les intérêts continueront de s’accumuler.

• Bon à savoir bis : si vous êtes éligibles, vous pouvez combiner LEP et livret A (ou LDDS) pour atteindre les 1000 € d’intérêts annuels. Il faudrait donc placer 10 000 € sur le LEP et 13 333 € sur le livret A (ou LDDS), soit 23 333 €.

Avant de continuer, place à notre deuxième partenaire du jour qui vous permet d’investir simplement dans des produits de luxe…

[PARTENAIRE QU’ON 💙] 🍷Vous voulez investir dans un vin prestigieux, dans une montre de luxe ou autres produits luxueux aux côtés d’experts sans avoir à sortir des milliers d’euros ? C’est possible.

Je répète souvent que nous avons la chance de vivre à une époque où la finance et les nouvelles technologies se rencontrent afin de rendre de nombreux investissements accessibles au plus grand nombre.

Il y a quelques années, il était impossible d’acheter des fractions d’actions. Aujourd’hui, il est possible d’acheter seulement une fraction de cette action pour quelques euros.

Cette révolution de l’investissement fractionné arrive en France dans l’univers du luxe grâce à notre partenaire : Diversified.

Le concept est simple :

• Des experts sélectionnent des produits de luxe avec un rendement cible compris entre 8 et 20 % par an. Par exemple, vous auriez pu investir dans une bouteille Romanée Conti Domaine de la Romanée Conti 2008 qui a connu une croissance annuelle de 12,3 % ces sept dernières années :

• Les produits sont fractionnés en parts de 10 € nommées DIFIED. Ces parts sont vendues à des dizaines de co-investisseurs. L’investissement minimum est de 100 €. Le tout depuis une app gratuite qui permet d’investir en quelques clics et de suivre vos investissements en temps réel.

• Les frais sont transparents et très bas : 5 % de frais d’entrée, puis 1 % par an pour le stockage et l’assurance du produit. C’est tout.

• Les produits sont conservés entre 3 et 7 ans puis revendus au meilleur prix et les investisseurs récupèrent leurs plus-values. 

• Et Diversified ne compte pas s’arrêter là ! Voici quelques projets : possibilité d’investir dans de nouveaux univers, lancement d’un marché secondaire pour revendre ses parts avant la vente du produit ou encore le versement de loyers.

🎁 Vous voulez tester et diversifier votre portefeuille en étant guidés par des experts ? Obtenez 1 DIFIED gratuit d’une valeur de 10 € lors de votre premier investissement.

Créer son compte gratuitement

Comme toujours, il existe un risque de perte en capital et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

J’en parlais dans cette édition, mais voici un petit rappel sur les comptes à terme.

Le compte à terme, qu’est-ce que c’est ? Pour faire simple, c’est un prêt que vous faites à une banque et en échange duquel elle vous rémunère un taux d’intérêt.

Concrètement, ça fonctionne comment ?

1. Vous ouvrez un compte à terme chez une banque.

2. Vous déposez l’argent sur le compte.

3. L’argent est bloqué pendant une période prédéfinie à l’avance.

4. Lorsque la période est terminée, vous récupérez le capital + les intérêts.

5. C’est un compte sans risque de perte en capital (comme le livret A) qui est protégé par la garantie bancaire des dépôts à hauteur de 100 000 euros en cas de chute de la banque.

6. Bon à savoir : les comptes à terme sont accessibles pour les particuliers et pour les entreprises. Utile si jamais vous avez de la trésorerie à placer.

Combien faudrait-il placer sur un compte à terme pour obtenir 1000 € par an ?

Ça dépend, car il en existe plusieurs… Les deux plus élevés semblent être ceux de Klarna via le site Raisin (3,96 % si l’argent est bloqué 12 mois), Boursorama (3 % sur 12 mois ou 3,5 % sur 18 mois) et celui de Cashbee pour les pros (4,2 % sur un an). Partons sur le taux le plus élevé accessible par les particuliers, celui de Klarna à 3,95 % :

• Taux d’intérêt actuel : 3,96 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 36 075 €

• Plafond actuel : 85 000 €

• Gain annuel maximum possible net : 2356,2 €

Pour celles et ceux qui ne connaissent pas les SCPI, il s’agit d’une société civile de placement immobilier. Imaginez que plutôt qu’acheter un appartement avec 3 potes grâce à une SCI (Société civile immobilière), vous achetez des dizaines voire des centaines de biens immobiliers avec des centaines d’autres investisseurs. Une SCPI est, en résumé, un fonds d’investissement qui ne va investir que dans des biens immobiliers.

Si vous voulez en savoir plus, vous pouvez lire cette ancienne édition de Snowball gratuite ou encore cette newsletter de Mylène pour les abonnés Snowball+ :

❄️ 🏢 Invest in public : je teste les SCPI

Mylène Aboukrat  ·  18/09/2023

Lire

Il existe des centaines de SCPI, donc pas évident… Sur le site de Louve Invest, spécialisé dans l’investissement en SCPI, on peut voir que la SCPI qui avait le meilleur rendement en 2022 était Remake Live avec 7,64 % et en bas de ce classement des meilleurs rendements, on trouve Cap'HebergImmo avec 5 %.

🚨 Attention, investir dans les SCPI n’est pas sans risque et beaucoup plus risqué qu’un livret A ou un compte à terme.

Combien faut-il investir dans Remake Live pour gagner 1000 € par an ?

• Taux d’intérêt actuel : 7,64 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 18 699 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

Combien faut-il investir dans Cap'HebergImmo pour gagner 1000 € par an ?

• Taux d’intérêt actuel : 5 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 28 572 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

Bon à savoir : pour limiter les risques, vous pouvez évidemment investir dans plusieurs SCPI.

On voit de plus en plus de nouveaux acteurs se lancer dans l’immobilier fractionné qui consiste à acheter un bien et le diviser en centaines de parts qui sont ensuite vendues à des investisseurs. En France, nous avons les acteurs suivants (liste non exhaustive) :

• Bricks

• OPCAP

• Streal

• Tantiem

Aux États-Unis (mais créé par des Français), nous avons :

• RealT

Les taux varient en général entre 5 et 10 %. Les taux les plus élevés se trouvent surtout aux États-Unis.

Combien faut-il investir dans l’immobilier fractionné pour gagner 1000 € par an avec un rendement de 5 % ?

• Taux d’intérêt actuel : 5 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 28 572 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

Combien faut-il investir dans l’immobilier fractionné pour gagner 1000 € par an avec un rendement de 10 % ?

• Taux d’intérêt actuel : 10 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 14 286 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

Bon à savoir : dans le même univers il existe aussi le crowdfunding immobilier via des plateformes comme Lymo, Homunity, Anaxago, Wiseed ou encore Tudigo.

Bon à savoir #2 : les versements des intérêts peuvent varier suivant les plateformes. Parfois, ils sont mensuels et parfois ils sont versés seulement à la fin de l’investissement (c’est surtout le cas dans le crowdfunding immobilier).

🚨 Attention, investir dans l’immobilier fractionné n’est pas sans risque et plus risqué qu’un livret A, un compte à terme ou encore certaines SCPI, car vous n’investissez que dans un seul bien vs des dizaines, voire des centaines pour les SCPI. Attention aussi au risque de change si vous investissez en dollars. En effet, entre le début et la fin de votre investissement, le dollar peut prendre ou perdre de la valeur donc vous pourrez gagner ou perdre de l’argent lorsque vous convertirez vos dollars en euros.

Dans cette édition du Snowball Report (Snowball+), je vous parlais il y a quelques mois des nouveaux ETF obligataires à échéance de Blackrock nommés iBonds.

Selon Les Échos :

Baptisés « iShares iBonds UCITS ETF », ces ETF obligataires ont la spécificité d’avoir une échéance à laquelle seront remboursés aux investisseurs le capital ainsi que les intérêts. Déjà développée aux États-Unis, cette particularité n’avait encore jamais été appliquée à des ETF obligataires en Europe.

Ces ETF sont en fait des paniers d’obligations d’entreprises de grande qualité.

Gros avantage de ces ETF, ils ne coûtent qu’environ 5 € pièce et de plus, toujours selon Les Échos :

Les ETF offrent aussi le double avantage de frais de gestion bien moins élevés que les fonds traditionnels et d’une liquidité qui permet des entrées et sorties à tout moment. Les neuf ETF lancés par le numéro un mondial de la gestion d’actifs ont des échéances comprises entre 2025 et 2028 et offrent des rendements allant de 4,04 % à 5,68 %.

J’ai vérifié et ils sont disponibles sur Trading 212 ou encore Scalable Capital et Trade Republic, il suffit de taper iBonds dans la barre de recherche des plateformes.

Combien faut-il investir dans les ETF iBonds pour gagner 1000 € ?

• Taux d’intérêt actuel : 5,68 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 25 151 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

🚨 Attention, même si les obligations sélectionnées par Blackrock sont plutôt sûres, le risque est plus élevé que pour des livrets réglementés comme le livret A ou le LEP. Un risque de perte en capital existe.

Les entreprises Revolut et Wise se sont également appuyées sur la hausse des taux pour proposer des comptes épargne qui proposent des rendements intéressants.

Revolut

Les taux varient selon votre abonnement et vous pouvez toucher au maximum 3,93 % sur les euros et 5,45 % sur les dollars. Revolut s’appuie sur des instruments financiers relativement sécurisés comme des bons du trésor américain et autres actifs similaires (via la société d’investissement Fidelity).

Combien faut-il investir dans le compte épargne Revolut en euros pour gagner 1000 € ?

• Taux d’intérêt actuel : 3,93 % (maximum)

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 36 361 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

• Bon à savoir : les intérêts sont versés quotidiennement.

Combien faut-il investir dans le compte épargne Revolut en dollars pour gagner 1000 € (il faudra évidemment ajouter la conversion en dollars) ?

• Taux d’intérêt actuel : 5,45 % (maximum)

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 26 213 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

• Bon à savoir : les intérêts sont versés quotidiennement

• Attention aux risques de change

Si ça vous intéresse, je vous laisse mon code de parrainage Revolut, et sinon le lien vers le site de Revolut où vous trouverez aussi un lien sans affiliation.

Attention, ces taux maximal sonts accessibles seulement avec l’abonnement Revolut Ultra qui coûte plus de 50 € par mois. Avec l’abonnement gratuit vous ne pouvez accéder qu’à un taux d’environ 3 % sur les euros par exemple.

Wise

Les taux varient entre 3,44 % sur les euros et 4,77 % sur les livres sterling.

Combien faut-il investir dans le compte épargne Wise en euros pour gagner 1000 € ?

• Taux d’intérêt actuel : 3,44 %

• Imposition : 30 % sur les intérêts

• Combien faudrait-il placer pour gagner 1000 € par an net ? 41 529 €

• Plafond actuel : Inconnu

• Gain annuel maximum possible net : Inconnu

Combien faut-il placer pour gagner 1000 € par an net d’impôt (hypothèse simple de flat tax à 30 %) ? Voici le classement :

1. Immo fractionné (10 %) : 14 286 €

2. SCPI Remake Live : 18 699 €

3. ETF iBonds : 25 151 €

4. Combo livret A x LEP : 23 333 €

5. Revolut ($) : 26 213 €

6. SCPI Cap'HebergImmo : 28 572 €

7. Immo fractionné (5 %) : 28 572 €

8. Combo livret A x LDDS : 33 333 €

9. Compte à terme Klarna : 36 075 €

10. Revolut (€) : 36 361 €

11. Wise : 41 529 €

On voit une nouvelle fois que la règle du couple risque/rendement est respectée. Les investissements les plus risqués sont ceux qui rapportent le plus dans ce classement.

Une exception : le combo livret A x LEP qui ne comporte quasi aucun risque, mais qui arrive dans le top 5 ! L’inconvénient, c’est que si vous voulez placer plus, vous serez vite bloqués. En tout cas, c’est un combo à ne pas négliger !

J’espère que cette édition vous a plu et n’oubliez pas de bien diversifier vos portefeuilles ! Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.