Sep 16, 2023Liked by Mathieu Bouchant, Yoann - Snowball
Je lis toutes tes newsletter bourse mais celle ci est de loin la meilleure ! Bravooo !!! Car au delà de l’analyse boursière classique, il y a une vraie réflexion stratégique d’utiliser la bourse dans un objectif financier & familial !
Je vais peut-être poser une question bête mais, la donation est-elle valable pour n'importe quel CTO ou uniquement ceux ouverts chez des courtiers / banques FR ?
Merci Jérémy 🙏 ! Pas de question bête ici ! :) Dans le principe, on donne des actifs et non un compte, qui ne sert qu'à stocker ces actifs. Que ce compte soit à l'étranger ne change pas grand chose je pense (tu parles d'un courtier en ligne étranger je suppose). Mais il faudrait poser la question à un notaire pour être sur à 100% ou un cgp :)
Merci d'avoir abordé ce sujet, qui est effectivement peu abordé. L'interdiction d'ouvrir un PEA pour les mineurs contraint fortement les options pour accéder aux rendements de long terme des investissements en bourse.
Je ne connaissais pas ta solution, via la donation. Elle semble intéressante fiscalement, mais présente quelques complexités (notamment sur le choix des supports pour éviter l'imposition et la donation-partage).
De mon côté, j'ai opté pour des assurances vie pilotées par Yomoni. Peu de frais, et profil le plus risqué possible. Yomoni place en ETF, les assurances sont au nom des enfants.
Franchement, c'est in fine assez simple si tu restes sur quelques gros ETFs, et la donation partage c'est une formalité pour un notaire dans le cas de titres car facilement évaluables. Chez Yomoni, je sais que c'est très bien si tu veux déléguer ça car ils sont compétitifs sur les frais. Ma solution, c'est pour ceux qui veulent le faire eux mêmes, et qui veulent in fine encore moins de frais et de fiscalité :) !
Je continue de creuser ton idée qui décidément m'intéresse. Je ne vois pas d'âge minimum pour ouvrir un compte-titre. Si on combine ta stratégie d'achat d'ETF capitalisant ou de société ne versant pas de dividendes, avec des CTO au nom des enfants en gestion déléguée, on a la même optimisation ? Sans besoin de donation ?
Par contre on ne maîtrise pas le moment où l'on donne l'argent : dès sa majorité il en devient titulaire de plein droit.
Si c'est déjà à son nom, 1/ il ne peut pas y avoir de donation et 2/ pas de donation = pas d'effacements des plus-values (donc il va payer des impôts lors de la revente). Par ailleurs, une gestion déléguée (des frais) fait peu de sens si tu ne passes que quelques ordres par an pour simplement acheter toujours les mêmes ETFs :)
Sep 14, 2023Liked by Mathieu Bouchant, Yoann - Snowball
J’avais 2 assurance vie pour chacun de mes enfants... qui ne rapportaient rien. J’ai tout retiré, ce qui m’a fait l’apport pour un investissement locatif. Que je revendrai quand ils en auront besoin. Le but étant de profiter de l’effet de levier pour eux également.
Je me suis fais exactement la même réflexion que Johan. En revanche, je n'ai pas compris ta réponse: Le PER étant défiscalisé, j'aurais dit que l'option CTO est aussi compétitive que le PER jusqu'à 100k€, sauf que j'ai dû rater quelquechose :D. Peux-tu nous éclairer?
Merci JC :) 🙏 ! Alors il est défiscalisé si tu ne retires pas l'argent mais dans le cas d'un enfant, il va forcement retirer avant sa mort cet argent, et du coup il y aura forcement une taxation. Je peux me tromper, je ne suis pas un spécialiste du PER mais j'ai pas trouvé de cas (hors décès) ou l'argent qu'on met sur un PER, n'est pas taxé quand on le retire :) ! (y compris prélèvements sociaux), sachant que dans le cas d'un PER... même le capital est taxé selon les cas...
Sep 17, 2023·edited Sep 17, 2023Liked by Mathieu Bouchant
Tu as raison Mathieu : je me suis emmêlé les pinceaux: alors que les sommes placées sur le PER enfant seront defiscalisées pour les parents (à la hauteur du PASS, sur les 3 dernières années), ces mêmes sommes (et plus value) seront fiscalisées au retrait pour l’enfant, à sa propre tranche d’imposition.
Intéressante cette newsletter merci ! Une idée de banques (avec des frais limités) où on peut avoir 2-3 CTO ouverts (idéalement avec un identifiant unique), et du coup éviter de s’en créer un par banque et par enfant ? :)
Merci pour le retour Dimitri 🙏 !! :) Tu es chez quelle banque ? Généralement les banques en ligne sont assez compétitives et tu peux ouvrir autant de compte titres que tu veux :) ! Ce que tu dois regarder c'est les frais bancaires classiques et ceux liés aux compte-titres (car ici c'est non encadré).
Merci pour cet article ! Une question qui me vient en lisant : que ce passe t’il si l’on décède avant d’avoir pu faire la donation ? Qu’en est il des taxations etc
Merci pour cet article. Intéressée pour un exemple de portefeuille d'ETF. Aussi, conseilles-tu des sociétés qui aident à la gestion du compte titre ? (pour achat d'ETF) - ou est-ce à gérer personnellement ?
Merci pour le retour et dans le cas présent, ça ne demande potentiellement que 1 heure par an de travail donc j'estime qu'on peut le faire soi-même :) et donc éviter des frais de 1 à 3% par an sur 20 ans (c'est énorme sur 20 ans) ! :)
Super intéressant ! Est-ce que l'on pourrait avoir des conseils pour savoir chez qui ouvrir des comptes-titres pour nos enfants ? J'en ai justement deux : pour éviter le dernier points sur la donation-partage, est-ce que le plus simple ne serait pas d'ouvrir 2 comptes-titres et d'ensuite faire don d'un compte-titre par enfant ?
Merci Romain, alors comme on donne des titres et non un compte bancaire, un seul compte titres peut faire l'affaire ! Par ailleurs, il me semble de faire au plus simple pour les parents. Si vous êtes dans une banque ou les frais des comptes titres sont OK, même si ce n'est pas les moins chers, autant faire au plus simple et ouvrir un compte titres juste à coté de ses comptes :) !
Hello Mathieu ! Vmt top cette édition ! Est-ce que tu conseilles d’ouvrir un CTO par enfant ou d’en ouvrir un seul sur lequel on investirait pour tous les enfants puis faire une donation partage dans 20ans ? Merci ☺️
Merci Larry pour le retour. 🙏 Et bien je trouve qu'un compte titres commun c'est aussi bien car pour éviter les conflits futurs, mieux vaut donner la même somme à tous avec une donation partage devant notaire au même moment :) !
Un autre risque qu'il faut mentionner concernant les enfants, c'est l'autre parent.
Il me semble que si on ouvre un compte pour un enfant, l'autre parent peut y accéder comme il le souhaite, retirer l'argent... Ce qui en cas de conflit ou divorce peut être compliqué.
Un argument complémentaire pour le compte-titres au nom de l'un des parents seulement
Acquisition de BSCPE, après introduction en bourse, importante plus value avec forte imposition => solution faire une donation des titres côtés avant de les vendre (au moins partiellement) pour sécuriser le gain.
Preneur d'une liste d'ETF
Par ailleurs, je ne trouve pas d'ETF elligible PEA-PME ...
Bonjour Gaspard, effectivement on peut faire une donation avec un contrat de capitalisation. Cependant, vous aurez plus de flexibilité et moins de frais depuis un compte titres (dont de frais cachés). Sur la 2e option, il y aura juste toujours plus de fiscalité vs le schéma donation compte titres.. jusqu'à 100k :)
Un sujet très intéressant dont on parle jamais, mais qui fait pourtant totalement sens. Merci Mathieu.
Prochaine étape pour moi : avoir des enfants 😊
Haha sacré étape ;) !!
BTW, je n'ai pas creusé ton sujet vis à vis de la donation mais il y a peut-être quelque chose à faire :)
Je lis toutes tes newsletter bourse mais celle ci est de loin la meilleure ! Bravooo !!! Car au delà de l’analyse boursière classique, il y a une vraie réflexion stratégique d’utiliser la bourse dans un objectif financier & familial !
Merci pour ton message Sophie 🙏 !! :)
L'article est très intéressant !
Je vais peut-être poser une question bête mais, la donation est-elle valable pour n'importe quel CTO ou uniquement ceux ouverts chez des courtiers / banques FR ?
Merci !
Merci Jérémy 🙏 ! Pas de question bête ici ! :) Dans le principe, on donne des actifs et non un compte, qui ne sert qu'à stocker ces actifs. Que ce compte soit à l'étranger ne change pas grand chose je pense (tu parles d'un courtier en ligne étranger je suppose). Mais il faudrait poser la question à un notaire pour être sur à 100% ou un cgp :)
Bonjour Mathieu.
Merci d'avoir abordé ce sujet, qui est effectivement peu abordé. L'interdiction d'ouvrir un PEA pour les mineurs contraint fortement les options pour accéder aux rendements de long terme des investissements en bourse.
Je ne connaissais pas ta solution, via la donation. Elle semble intéressante fiscalement, mais présente quelques complexités (notamment sur le choix des supports pour éviter l'imposition et la donation-partage).
De mon côté, j'ai opté pour des assurances vie pilotées par Yomoni. Peu de frais, et profil le plus risqué possible. Yomoni place en ETF, les assurances sont au nom des enfants.
Franchement, c'est in fine assez simple si tu restes sur quelques gros ETFs, et la donation partage c'est une formalité pour un notaire dans le cas de titres car facilement évaluables. Chez Yomoni, je sais que c'est très bien si tu veux déléguer ça car ils sont compétitifs sur les frais. Ma solution, c'est pour ceux qui veulent le faire eux mêmes, et qui veulent in fine encore moins de frais et de fiscalité :) !
Je continue de creuser ton idée qui décidément m'intéresse. Je ne vois pas d'âge minimum pour ouvrir un compte-titre. Si on combine ta stratégie d'achat d'ETF capitalisant ou de société ne versant pas de dividendes, avec des CTO au nom des enfants en gestion déléguée, on a la même optimisation ? Sans besoin de donation ?
Par contre on ne maîtrise pas le moment où l'on donne l'argent : dès sa majorité il en devient titulaire de plein droit.
Si c'est déjà à son nom, 1/ il ne peut pas y avoir de donation et 2/ pas de donation = pas d'effacements des plus-values (donc il va payer des impôts lors de la revente). Par ailleurs, une gestion déléguée (des frais) fait peu de sens si tu ne passes que quelques ordres par an pour simplement acheter toujours les mêmes ETFs :)
Effectivement, je ne l'avais pas vu ainsi :).
J’avais 2 assurance vie pour chacun de mes enfants... qui ne rapportaient rien. J’ai tout retiré, ce qui m’a fait l’apport pour un investissement locatif. Que je revendrai quand ils en auront besoin. Le but étant de profiter de l’effet de levier pour eux également.
Je suis moins spécialiste de la question immo mais peut être qu'il y aurait un schéma à faire avec une donation sur ce bien :)
Yep bonne idée :)
Merci pour ton commentaire ! Intéressant aussi comme stratégie :) tu avais tes assurances vie chez qui ?
Une grosse banque qui m’avait vendu ça quand ils étaient tout petits 😩
Hyper intéressante cette newsletter !
Un placement qui n'a pas été évoqué ici, le PER pour un enfant ?
N'est-ce pas intéressant également ? Dans l'hypothèse où il peut débloquer les fonds lors de son premier achat ?
Merci Johan 🙏 !
Le PER est fiscalisé... donc mon option est plus compétitive jusqu'à 100 000€ ;) !
Hello Mathieu,
Super article, merci.
Je me suis fais exactement la même réflexion que Johan. En revanche, je n'ai pas compris ta réponse: Le PER étant défiscalisé, j'aurais dit que l'option CTO est aussi compétitive que le PER jusqu'à 100k€, sauf que j'ai dû rater quelquechose :D. Peux-tu nous éclairer?
Merci JC :) 🙏 ! Alors il est défiscalisé si tu ne retires pas l'argent mais dans le cas d'un enfant, il va forcement retirer avant sa mort cet argent, et du coup il y aura forcement une taxation. Je peux me tromper, je ne suis pas un spécialiste du PER mais j'ai pas trouvé de cas (hors décès) ou l'argent qu'on met sur un PER, n'est pas taxé quand on le retire :) ! (y compris prélèvements sociaux), sachant que dans le cas d'un PER... même le capital est taxé selon les cas...
https://www.linxea.com/tout-savoir-sur/per/les-avantages-fiscaux-du-per/?utm_source=ekko&utm_campaign=search-dsa-faq-actualite&gclid=CjwKCAjwgZCoBhBnEiwAz35RwtPkCJVa71bGSg8C-VA2NGpsEczZBoEuz_LVorcJK7Anq2Xels8PvRoCE9gQAvD_BwE
Tu as raison Mathieu : je me suis emmêlé les pinceaux: alors que les sommes placées sur le PER enfant seront defiscalisées pour les parents (à la hauteur du PASS, sur les 3 dernières années), ces mêmes sommes (et plus value) seront fiscalisées au retrait pour l’enfant, à sa propre tranche d’imposition.
Intéressante cette newsletter merci ! Une idée de banques (avec des frais limités) où on peut avoir 2-3 CTO ouverts (idéalement avec un identifiant unique), et du coup éviter de s’en créer un par banque et par enfant ? :)
Merci pour le retour Dimitri 🙏 !! :) Tu es chez quelle banque ? Généralement les banques en ligne sont assez compétitives et tu peux ouvrir autant de compte titres que tu veux :) ! Ce que tu dois regarder c'est les frais bancaires classiques et ceux liés aux compte-titres (car ici c'est non encadré).
Je suis chez Fortuneo (interface nulle mais on va dire que pour des ETF only, pas besoin de plus) et Degiro
Je suis aussi chez Fortuneo (et degiro), franchement c'est nickel pour faire ça :) !
ps : Fortuneo n'est pas si mal. Il y a plein de banques qui ont des interfaces hyper-nulles :) ^^ !
Ok merci, je vais regarder ça :)
Bonne idée! Je suis preneuse des REX aussi 🙏
Merci pour cet article ! Une question qui me vient en lisant : que ce passe t’il si l’on décède avant d’avoir pu faire la donation ? Qu’en est il des taxations etc
Merci Sarah ! 🙏 C'est donc la taxation liée à l'héritage qui doit s'appliquer. Le taux va dépendre de votre situation.
Bonjour Mathieu,
Merci pour cet article. Intéressée pour un exemple de portefeuille d'ETF. Aussi, conseilles-tu des sociétés qui aident à la gestion du compte titre ? (pour achat d'ETF) - ou est-ce à gérer personnellement ?
Merci pour le retour et dans le cas présent, ça ne demande potentiellement que 1 heure par an de travail donc j'estime qu'on peut le faire soi-même :) et donc éviter des frais de 1 à 3% par an sur 20 ans (c'est énorme sur 20 ans) ! :)
Dommage que je n’aie pas lu cet article sur l’épargne des enfants il y a 20 ans!!!!
Merci!
Jamais trop tard pour faire passer le message :)
Super intéressant ! Est-ce que l'on pourrait avoir des conseils pour savoir chez qui ouvrir des comptes-titres pour nos enfants ? J'en ai justement deux : pour éviter le dernier points sur la donation-partage, est-ce que le plus simple ne serait pas d'ouvrir 2 comptes-titres et d'ensuite faire don d'un compte-titre par enfant ?
Merci.
Merci Romain, alors comme on donne des titres et non un compte bancaire, un seul compte titres peut faire l'affaire ! Par ailleurs, il me semble de faire au plus simple pour les parents. Si vous êtes dans une banque ou les frais des comptes titres sont OK, même si ce n'est pas les moins chers, autant faire au plus simple et ouvrir un compte titres juste à coté de ses comptes :) !
Hello Mathieu ! Vmt top cette édition ! Est-ce que tu conseilles d’ouvrir un CTO par enfant ou d’en ouvrir un seul sur lequel on investirait pour tous les enfants puis faire une donation partage dans 20ans ? Merci ☺️
Merci Larry pour le retour. 🙏 Et bien je trouve qu'un compte titres commun c'est aussi bien car pour éviter les conflits futurs, mieux vaut donner la même somme à tous avec une donation partage devant notaire au même moment :) !
Merci pour ta réponse et tes conseils éclairés :)
Oui également preneur d'une liste d'ETF en complément de cette newsletter très instructive !
Super intéressant comme édition merci !
Un autre risque qu'il faut mentionner concernant les enfants, c'est l'autre parent.
Il me semble que si on ouvre un compte pour un enfant, l'autre parent peut y accéder comme il le souhaite, retirer l'argent... Ce qui en cas de conflit ou divorce peut être compliqué.
Un argument complémentaire pour le compte-titres au nom de l'un des parents seulement
Merci Alexandra ! 🙏 Je n'avais pas pensé à ce cas de figure... Effectivement, en cas de conflit... ça peut malheureusement aller loin...
Acquisition de BSCPE, après introduction en bourse, importante plus value avec forte imposition => solution faire une donation des titres côtés avant de les vendre (au moins partiellement) pour sécuriser le gain.
Preneur d'une liste d'ETF
Par ailleurs, je ne trouve pas d'ETF elligible PEA-PME ...
Il ne faut pas que la donation soit fictive alors ;)
Pour la liste d'ETF, je vais faire ça rapidement !
Pour le PEA PME, je vais en parler aussi sous peu !
Je crois que le contrat de capitalisation reprend les avantages fiscaux de l’assurance vie tout en étant transférable...
Autre option que j’ai retenue : une assurance vie à mon nom que je fermerai le jour où elle aura besoin d’un apport immo ou d’études chères.
Bonjour Gaspard, effectivement on peut faire une donation avec un contrat de capitalisation. Cependant, vous aurez plus de flexibilité et moins de frais depuis un compte titres (dont de frais cachés). Sur la 2e option, il y aura juste toujours plus de fiscalité vs le schéma donation compte titres.. jusqu'à 100k :)