🚙 Acheter une voiture, bonne idée ?

Hey Snowballers,

J'espère que vous allez bien en cette nouvelle semaine courte de mai.

J'ai 38 ans, je vis à Paris depuis 13 ans environ, j'ai eu 2 voitures dans ma vie (voitures personnelles, car j'ai eu 4 véhicules plus tard, mais que je louais) quand j'avais une vingtaine d'années. La première quand je vivais dans le Var était une vieille Opel Corsa en mode rallye. Je n'ai pas retrouvé de photos, mais elle ressemblait à ça :

N'importe quoi… J'ai roulé 3 fois avec je pense. Heureusement que je ne l'avais pas payée très cher et qu'un Corse a décidé de me la racheter plus cher que ce que je l'avais achetée. 😅

La deuxième était une Chrysler 300M que j'ai achetée pour pas cher pendant mon année d'échange aux États-Unis (à Memphis) en pleine crise des subprimes. Vu les distances aux États-Unis, pas le choix.

Comme la question de louer ou acheter sa résidence principale la semaine dernière, on va se demander aujourd'hui si c'est vraiment nécessaire d'acheter une voiture. En effet, on vous a probablement vendu la voiture comme un symbole de liberté. C'est aussi l'un des rares achats qui se déprécie pendant que vous dormez, et qui pèse autant que votre loyer dans votre vie financière. Comme d'hab', c'est une question de calcul.

Avant de continuer, je voulais vous partager rapidement cet article de Cayas qui répondait à notre article sur les assurance vie vs CTO (débat toujours intéressant).

Avant de continuer, place à notre partenaire du jour avec qui je suis en train de bosser pour acheter deux appartements sur Marseille et qui pourrait vous intéresser si vous souhaitez investir dans l'immo sans perdre trop de temps :

Et n'hésitez pas à partager Snowball à vos proches pour gagner des stickers, des cartes-cadeaux et même des lingots d'argent !

⚠️ Comme souvent, je ne pourrai pas être exhaustif dans une newsletter donc oui, il existe plein de cas particuliers que je ne pourrai pas citer.

La France compte environ 38 millions de voitures particulières en circulation. Le transport pèse 13 % du budget des ménages selon le ministère de la Transition écologique, et 81 % de ce poste vont à la voiture personnelle.

Et c'est de pire en pire. En effet, la voiture neuve est devenue un véritable produit de luxe. Son prix moyen est passé de 19 800 € en 2010 à 36 712 € en 2024, soit +85 % en 15 ans (environ 3 fois l'inflation). Conséquence directe : 74 % des achats automobiles se font désormais en occasion, et 91 % des financements de voitures neuves passent par la location (LOA pour location avec option d'achat et LLD pour location longue durée) selon l'ASF.

OK, l'achat est déjà cher, mais ce n'est pas terminé ! À l'usage, l'addition continue de grimper : assurance, entretien, péages, essence, stationnement, fiscalité. Selon l'Insee, un ménage français dépense en moyenne 4700 € par an pour ses transports, et bien plus pour ceux qui ont une voiture neuve récente.

⚠️ Attention, si vous prenez la voiture tout le temps pour aller bosser, pour aller chercher les enfants, etc., c'est un no brainer ! La voiture est nécessaire. Cette édition est surtout dédiée aux personnes qui vivent en ville avec des transports en commun.

L'erreur classique, c'est de regarder le prix d'achat et le carburant. Ils représentent environ 30 % de la facture réelle. Non négligeable, mais il reste 70 %. Voici la décomposition complète d'une compacte essence neuve à 19 500 €, conservée 5 ans, 12 000 km par an, profil bonus 0,50 (sources : L'Argus, idGarages, SRA).

• Décote (valeur perdue sur 5 ans) : 2000 € par an.
• Carburant (5,5 L/100 km × 1,72 €/L. Bon, c'est encore plus en ce moment, mais on va dire que c'est temporaire) : 1135 € par an.
• Assurance tous risques : 800 € par an.
• Entretien (révisions, pneus, freins, distribution) : 440 € par an.
• Stationnement résident grande ville : 300 € par an.
• Péages et carte grise : 316 € par an.
• Contrôle technique amorti : 16 € par an.

Total : environ 5030 € par an, soit 0,42 € par kilomètre parcouru. Et c'est un cas modeste. Sur un SUV familial neuf, vous montez à 0,60-0,80 €/km. Sur une voiture peu utilisée, le coût par kilomètre explose mécaniquement.

Une voiture neuve perd (en général) 15 % à 25 % de sa valeur la première année, environ 30-35 % à 2 ans, puis 50 % à 5 ans selon L'Argus. Sur une voiture à 30 000 €, vous perdez 4500-7500 € la première année : "Vroum, je sors de la concession, j'arrive à la maison, je perds déjà quelques milliers d'euros".

Cette perte est invisible vu qu'elle n'apparaît jamais sur votre relevé bancaire. Vous ne la "payez" qu'au moment de la revente. C'est exactement comme un loyer que vous régleriez d'avance, sauf qu'on ne vous le présente jamais comme tel.

Avant de passer à la suite, place à notre deuxième partenaire du jour qui pourrait bien intéresser les investisseuses et investisseurs en crypto…

Une voiture est ce qu'on appelle un passif. Au sens où elle vous coûte de l'argent chaque mois sans jamais vous en rapporter. Un actif, à l'inverse, c'est quelque chose qui produit du rendement (une action, un livret, de l'immobilier locatif, une formation qui augmente votre salaire).

Et vous le savez, tout euro mis dans un passif est un euro qui ne travaille pas dans un actif. C'est le principe du coût d'opportunité.

⚠️ Je répète encore une fois que quand votre voiture est un véritable outil pour gagner de l'argent comme pour aller travailler ou éviter de payer un taxi un bras pour aller chercher vos enfants, on peut la considérer comme un actif. Je parle ici vraiment des voitures qui dorment la plupart du temps dans un garage.

📊 En chiffres

Prenons quelqu'un qui dépense 5000 € par an dans sa voiture (cas modéré). Si cette personne investissait la même somme chaque année dans un ETF Monde à 7 % de rendement annuel moyen (une performance plutôt conservative) :

• au bout de 10 ans : environ 69 000 € ;
• au bout de 20 ans : environ 205 000 € ;
• au bout de 30 ans : environ 472 000 €.

Et pour quelqu'un qui dépense 8000 € par an (voiture neuve récente, par exemple), on monte à 328 000 € sur 20 ans, 756 000 € sur 30 ans.

Évidemment, comme je le disais, certaines personnes ne peuvent pas se passer de voiture pendant 30 ans. Mais ça change simplement la question : "Ai-je besoin d'une voiture ?" devient "Ai-je vraiment besoin de cette voiture-là, neuve, à ce prix ?".

Autre angle : selon l'ADEME, une voiture personnelle est immobilisée plus de 95 % du temps (surtout pour les personnes qui vivent en ville). Vous payez un actif qui dort dans la rue ou dans un parking. Si vous roulez seulement 5000 km par an, votre coût réel par kilomètre dépasse souvent 1 €.

Souvent, louer une voiture quand vous en avez besoin vous coûtera bien moins cher.

Le piège de la LOA mérite un focus. Quand on signe une LOA à 350 € par mois sur 4 ans, on a l'impression que la voiture coûte "350 € par mois". En réalité : 350 € × 48 mois + un premier loyer majoré (souvent 4000-6000 €) + des frais de restitution potentiels, soit environ 22 000 à 25 000 € sortis de votre poche, pour un véhicule que vous ne possédez même pas à la fin. Le même budget placé en investissement régulier sur 4 ans, à 7 % par an, deviendrait environ 24 000 €. Et si vous continuez à le faire travailler 20 ans : plus de 200 000 €. OK, c'est une tranquillité d'esprit supplémentaire et pour certaines personnes, c'est le prix à payer pour cette tranquillité. Mais je le trouve un peu élevé, perso…

🔗 Pour creuser : Bon Pote a publié une analyse complète du vrai coût d'une voiture qui croise les données ADEME, France Stratégie et Carbone 4. Il y a même un petit simulateur super pratique.

Première règle : votre kilométrage annuel détermine 80 % de la réponse.

• Moins de 5000 km par an + ville bien desservie : la voiture personnelle ne se justifie quasiment jamais. Un mix transports en commun + autopartage + location ponctuelle revient 2 à 4 fois moins cher (si vous avez des enfants à aller chercher tous les jours, ça change la donne par contre).
• 5000 à 10 000 km par an : zone grise, à analyser cas par cas. Type de trajets, accès aux transports, contraintes familiales : si vous faites 10 allers-retours Paris–Marseille par an par exemple, peut-être que louer une voiture suffit.
• 10 000 à 15 000 km par an : la voiture devient économiquement rationnelle, surtout en occasion.
• Plus de 15 000 km par an + accès à une borne domicile : acheter une électrique neuve ou d'occasion récente devient pertinent. Économie potentielle de 5000 € à 12 000 € sur 5 ans selon UFC-Que Choisir vs un véhicule thermique équivalent.

Avec un budget annuel auto de 5000 € (compacte essence usage modéré) :

• 5 ans de Pass Navigo Île-de-France (1000 € par an) ;
• 17 ans d'usage d'un vélo électrique haut de gamme (3500 € amorti + entretien) ;
• 2 à 3 ans de "train + voiture de location 2 semaines par an" (si vous avez une famille de 5 personnes, ce n'est pas le même calcul of course et j'en suis conscient. Il s'agit d'ordres de grandeur) ;
• 1,1 an d'autopartage Citiz (10 000 km par an, tout inclus). D'ailleurs, Citiz a aussi créé son simulateur de coût d'une voiture personnelle ici.

Pour un urbain qui roule 4000 km par an, ce calcul est sans appel : 1 an d'abonnement transports (1000 €) + 15 jours de location (disons 1000 € même s'il est possible de trouver moins cher) + quelques week-ends (disons 500 €) = environ 2500 € par an (et c'est une tranche haute), vs 4500-6000 € pour une voiture personnelle. La différence ? 2000 à 3500 € par an… 3500 € investis sur 20 ans à 7 %, c'est :

… plus de 148 000 €. Encore faut-il avoir la discipline d'investir… Pour vous amuser avec les calculs, la calculatrice Snowball est ici.

À voir si le leasing social sera un jour reconduit (plus dispo depuis 2025). C'était quoi ? 50 000 véhicules électriques à partir de 95 € par mois pour les ménages éligibles (revenu fiscal de référence par part inférieur à environ 16 300 €, plus de 15 km domicile-travail ou plus de 8000 km par an pour activité professionnelle).

Il ne faut pas du tout voir la voiture comme le mal incarné. C'est juste un outil. Pour une bonne partie des Françaises et Français, c'est même un outil indispensable. Ma mère était infirmière libérale, mon père boulanger, on vivait dans un lotissement à plusieurs kilomètres du premier village, impossible de faire sans avoir 2 voitures.

C'est important de le dire, car la posture "anti-voiture" urbaine et donneuse de leçons ignore que 80 % des ménages en zone non urbaine n'ont pas de réelle alternative.

Mais il y a un piège typiquement français (exactement comme la résidence principale) : considérer la voiture comme une évidence, sans jamais faire le calcul. On l'achète parce qu'on a toujours eu une voiture. On la remplace par une plus grosse parce que les voisins l'ont fait. On signe une LOA à 350 € par mois sans calculer ce qu'on aurait pu en faire ailleurs.

Le concept anglo-saxon de car brain décrit pas mal ce conditionnement : la voiture devient si centrale qu'on n'imagine plus d'alternative, même quand les chiffres montrent qu'elle est financièrement absurde dans notre cas. Ça arrive autant à Paris qu'à Lyon ou Bordeaux.

Pour éviter cela, posez-vous une seule question simple : est-ce que cette voiture-là, à ce prix-là, en ce moment, est le meilleur usage de cet argent compte tenu de mon usage réel ? Si la réponse est oui (avec de bons arguments), foncez. Si vous hésitez, refaites le calcul avec votre kilométrage réel (pas estimé) et le coût d'opportunité sur 10 ou 20 ans.

Et n'oubliez jamais : une voiture est un passif (sauf les voitures de collection, mais c'est un autre sujet). Le jeu, sur le long terme, c'est d'aligner vos dépenses avec ce qui rapporte. Financièrement, oui, mais aussi et surtout en qualité de vie et en temps libre.

Et comme toujours, si vous avez des remarques ou autres, n'hésitez pas à répondre à cet email. Je lis et réponds à 100 % de vos messages.

Excellente soirée !

Yoann ❤️