❄️ 🤔 Compte-titres, PEA ou Assurance vie ? Lesquels ouvrir ?

Quels sont les avantages et inconvénients de chacun ?

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👩‍🏫 Ce que vous allez apprendre dans cette édition :

• 👴 Comment vous pouvez profiter de l’assurance vie pour optimiser votre succession.

• 👍 👎 Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie, du plan d’épargne en actions et du compte-titres.

• 🤔 Est-ce que vous devez ouvrir les trois ? Pourquoi ?

• 💎 Quels sont mes comptes-titres, assurances vie et PEA préférés ?

⏱ Temps de lecture : 10 minutes.

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Hey Snowballers !

Ici Yoann, j’espère que vous allez bien !

Après avoir parcouru un investissement alternatif avec l’investissement dans l’art hier, nous allons nous attarder aujourd’hui à des investissements plus traditionnels ou devrais-je dire, à des enveloppes plus traditionnelles : le compte-titres (compte-titres ordinaire de son vrai nom), le PEA (Plan d’Épargne en Actions) et l’assurance vie.

Vous êtes nombreuses et nombreux à vous demander lesquelles ouvrir, pour quelles raisons, quelles sont les différences, etc.

On va donc tenter d’élucider tout ça aujourd’hui.

Et je pense que, même si vous connaissez déjà ces enveloppes, vous apprendrez quelques petits trucs. Et un petit rappel ne fait jamais de mal…

🏡 Mais avant de commencer, est-ce que vous savez dans quelle ville investir en cette rentrée 2024 ?

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Compte-titres, PEA et Assurance vie entrent dans un bar…

Introduction

Quand on veut investir en France, il existe trois enveloppes principales (non, le livret A n’est pas une enveloppe pour investir selon moi) :

• Le compte-titres ordinaire.

• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions).

• L’assurance vie.

Il en existe d’autres comme le PER (Plan Épargne Retraite) ou les plans d’épargne salariale, mais nous n’en parlerons pas aujourd’hui.

Avant de commencer, c’est quoi une enveloppe d’investissement ? 💡 Enveloppe d’investissement : à l’intérieur d’une enveloppe d’investissement, on peut mettre des actifs. Par exemple, une action est un actif, une matière première est un actif, une action d’une startup est un actif, un bitcoin est un actif. Une maison est un actif. On ne peut pas mettre les mêmes actifs dans toutes les enveloppes.

Chaque enveloppe a donc ses propres règles, par exemple :
- Un taux d’imposition différent sur les plus-values (les gains).
- Une fiscalité différente.
- Des limitations (par exemple, on ne peut pas verser plus de 150 000 euros sur un PEA).
- On ne peut pas mettre les mêmes actifs dans toutes les enveloppes.

💡 Si vous devez retenir une seule chose de cette newsletter, c’est que, selon moi, vous pouvez ouvrir ces trois enveloppes quoi qu’il arrive, même si vous ne comptez pas investir aujourd’hui.

Pourquoi ?

1. Au moins, c’est fait.

2. Des avantages se débloquent avec le temps pour l’assurance vie et le PEA.

3. Beaucoup d’acteurs ne prélèvent aucuns frais même si vous ne faites rien dans ces enveloppes.

Commençons par le compte-titres ordinaire…

Le compte-titres ordinaire (CTO)

C’est le plus flexible de tous et très souvent le moins cher.

Que peut-on y mettre dedans ?

• Du cash (des euros). Certains CTO rémunèrent même votre cash comme Trade Republic ou Interactive Brokers par exemple.

• Des actions (parts d’entreprises).

• Des ETF (Exchange Traded Funds, qui sont des paniers d’actions pour faire simple, pour en savoir plus, c’est par ici).

• Des obligations (si vous voulez en savoir plus sur les obligations, c’est par ici).

• De l’immobilier en investissant dans des REIT (qui sont des fonds qui investissent dans de l’immobilier et qui sont cotés en bourse).

• Des produits dérivés (options, futures, etc.). On en parlera une prochaine fois.

• Et même des cryptos indirectement en investissant dans des ETF et autres produits comme les CFD (contracts for difference) qui sont liés à divers sous-jacents. Par exemple, vous pouvez investir dans du café via un compte-titres ordinaire en achetant un CFD dont le prix dépendra de l’évolution du prix du café.

Si vous êtes débutantes et débutants, limitez-vous aux ETF qui sont top pour diversifier simplement et à moindres frais et lisez cette ancienne édition :

🧺 ETF, les bases.

Bon à savoir : certains courtiers permettent d’acheter des fractions d’actions, d’obligations, d’ETF, etc. Par exemple, l’action LVMH coûte aujourd’hui 612 euros. Si le courtier ne propose pas d’achats de fractions d’actions, pas évident… Mais ceux qui proposent cela, vous permettent d’acheter par exemple 5 euros d’actions LVMH. Pas besoin d’investir des milliers d’euros chaque mois.

Qui peut ouvrir un CTO ?

• Les particuliers majeurs.

• Les entreprises. Si vous êtes freelance ou que vous avez une SAS et que vous avez beaucoup de liquidités, vous pouvez donc investir en bourse avec votre entreprise.

Fiscalité

Pas d’avantage fiscal particulier.

• Pour faire simple, flat tax de 30 % sur les plus-values (les gains) donc seulement si vous revendez une action ! Pas d’imposition tant que vous ne vendez rien. Vous pouvez aussi choisir le barème progressif de l’impôt sur les revenus si c’est plus avantageux pour vous.

• Si vous vendez une action avec une moins-value, vous pouvez déduire ces dernières des plus-values pour payer moins d’impôts et vous pouvez même les reporter pendant 10 ans, donc notez bien ces dernières.

• Pour les entreprises, la fiscalité dépendra de la structure. Renseignez-vous auprès de votre comptable.

Pour en savoir plus sur la fiscalité, je vous conseille de lire cette ancienne édition Snowball :

❄️ 💸 Le guide (presque) ultime des impôts

Types de gestion

• Vous pouvez vous-même gérer votre compte-titres. C’est ce qu’on appelle la gestion libre.

• Une entreprise peut gérer votre CTO à votre place en fonction de votre profil de risque, vos objectifs, etc. C’est le cas du CTO de Yomoni par exemple.

Flexibilité et contraintes

• Aucun plafond de versement. Vous pouvez investir autant d’argent que vous voulez via votre compte-titres.

• Vous pouvez avoir autant de compte-titres que vous voulez.

• Vous pouvez investir dans des actions et ETF du monde entier. Mais attention, tous les acteurs qui proposent des compte-titres ne permettent pas d’accéder aux mêmes actions, ETF, etc.

• Vous pouvez retirer de l’argent quand vous voulez.

Frais auxquels il faut faire attention quand vous choisissez un compte-titres ?

• S’il y a des droits de garde, fuyez.

• Les frais d’ordre sont normaux. Vérifiez qu’ils ne soient pas trop élevés. Certains compte-titres offrent les frais sur certaines transactions comme les plans automatisés de Trade Republic.

• Certains compte-titres vont vous prendre de l’argent quand vous déposez de l’argent avec certaines méthodes (par carte bancaire, par exemple), mais pas en utilisant d’autres méthodes comme les virements bancaires. C’est le cas de Trading 212 qui prend 0,7 % si vous déposez de l’argent avec une carte et 0 % si vous faites un virement.

• Le spread. Il s’agit de frais un peu cachés, on va dire. C’est la différence entre le prix auquel un courtier (une entreprise qui vous propose un CTO) va acheter une action auprès d’un “grossiste” et le prix auquel il va vous la vendre. Plus le spread est grand, moins c’est intéressant pour vous.

Quelques comptes-titres ordinaires que je recommande et que j’utilise à titre perso (sauf le dernier)

Pourquoi ce choix ? Un gros choix de produits, des frais bas, des entreprises sérieuses, possibilité d’acheter des fractions d’actions.

• Trade Republic. Vous pouvez utiliser ce code de parrainage si vous voulez gagner 50 € je crois ou une action j’ai un doute (et moi aussi), ou sinon via ce lien si vous ne voulez pas utiliser le code.

• Scalable Capital. Pas d’avantage pour vous avec le code de parrainage, donc vous pouvez simplement aller sur leur site ici.

• Interactive Brokers. Vous pouvez utiliser ce code de parrainage pour gagner jusqu’à 1000 $ en actions Interactive Brokers (et moi 200 $), ou sinon via ce lien si vous ne voulez pas utiliser de code

• Trading 212. Pas de programme de parrainage actuellement. Voici le lien.

• Yomoni. Pour ouvrir un compte-titres en gestion pilotée, celui de Yomoni est pas mal et vous pouvez même en ouvrir un pour votre boîte et placer votre trésorerie.

Bonus : utiliser le compte-titres pour faire une donation à vos enfants

Dans cette ancienne édition de Snowball Bourse disponible via l’abonnement Snowball+, Mathieu nous explique comment donner jusqu’à 100 000 euros à vos enfants avec un énorme avantage fiscal pour vous et eux :

❄️ 🐣 Comment investir l'épargne des enfants ?

Avant de continuer, place à un investissement alternatif qui peut vous permettre de diversifier vos investissements…

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• Les projets proposent des rendements compris entre 6 et 8 %.

• Possibilité de choisir entre des paiements à terme ou mensuels.

• Vous pouvez investir en tant que particulier ou avec votre entreprise.

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Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est certainement la moins flexible des trois enveloppes, mais la plus intéressante d’un point de vue fiscal.

Que peut-on y mettre dedans ?

• Du cash (des euros).

• Des actions (parts d’entreprises), mais seulement des françaises et européennes.

• Des ETF européens (Exchange Traded Funds, qui sont des paniers d’actions pour faire simple, pour en savoir plus, c’est par ici). Mais il est aussi possible d’investir dans des ETF européens qui vont répliquer les mouvements de certains indices en dehors de l’Europe comme le Nasdaq ou encore le S&P 500. Mais aussi des fonds.

• IMPOSSIBLE de mettre des obligations (si vous voulez en savoir plus sur les obligations, c’est par ici) ou d’autres actifs comme les produits dérivés, etc.

Si vous êtes débutantes et débutants, limitez-vous aux ETF qui sont top pour diversifier simplement et à moindres frais et lisez cette ancienne édition :

🧺 ETF, les bases.

🚨 Bon à savoir : la législation actuelle (un peu ridicule d'ailleurs) ne permet pas d'acheter des fractions d'actions ou d'ETF dans un PEA malheureusement.

Qui peut ouvrir un PEA ?

• Les particuliers majeurs.

• Il faut avoir le statut de résident fiscal français.

💡 Bon à savoir : il faut être résident fiscal français, mais si vous quittez la France après l’ouverture, vous pouvez conserver votre PEA. Une raison de plus de l’ouvrir dès aujourd’hui.

Fiscalité

De très bons avantages fiscaux (après 5 ans) :

• Si vous voulez vendre vos actions et retirer l’argent dans les 5 ans qui suivent l’ouverture du PEA, vous serez imposés à hauteur de 30 % sur les plus-values ET vous serez obligés de clôturer le PEA.

• Après 5 ans, seulement 17,2 % d’imposition sur les plus-values qui correspondent aux prélèvements sociaux.

Pour en savoir plus sur la fiscalité, je vous conseille de lire cette ancienne édition de Snowball :

❄️ 💸 Le guide (presque) ultime des impôts

Types de gestion

• Vous pouvez vous-même gérer votre PEA. C’est ce qu’on appelle la gestion libre.

• Une entreprise peut gérer votre PEA à votre place en fonction de votre profil de risque, vos objectifs, etc. C’est le cas du PEA de Yomoni, par exemple (je n’en connais pas d’autres en mode piloté…).

Flexibilité et/ou contraintes

• 1 seul PEA par personne.

• Plafond de versement fixé à 150 000 euros. Par contre, les actions détenues dans votre PEA peuvent dépasser ce plafond sans problème.

• Vous ne pouvez investir que dans des actions françaises ou européennes (mais il existe des astuces pour les ETF).

• Si vous voulez retirer de l’argent avant la date d’anniversaire de l’ouverture du PEA, il faudra le clôturer. Pas après.

• Impossible d’acheter des fractions d’actions ou d’ETF dans un PEA.

Frais auxquels il faut faire attention quand vous choisissez un PEA ?

• S’il y a des droits de garde, fuyez.

• Les frais d’ordre sont normaux. Vérifiez qu’ils ne soient pas trop élevés.

Quelques PEA que je recommande

Pourquoi ces choix ? Pour des frais essentiellement OK ou pour la facilité d’utilisation.

• BoursoBank. Celui que j’utilise à titre perso, car c’était ma banque. Les frais sont OK et l’interface OK, on va dire. Voici mon code de parrainage si vous voulez ou ici sans code.

• Bourse Direct. Je ne l’ai jamais utilisé, mais il me semble qu’il s’agit du PEA qui offre les frais les plus bas. C’est par ici. L’interface n’est vraiment pas dingue m’a-t-on dit. 😅

• Interactive Brokers. Ils viennent d’ouvrir leur PEA depuis peu. Vous pouvez utiliser ce code de parrainage pour gagner jusqu’à 1000 $ en actions Interactive Brokers (et moi 200 $) ou sinon via ce lien si vous ne voulez pas utiliser de code.

• Yomoni. Pour ouvrir un PEA en gestion pilotée, le seul que je connais est celui de Yomoni.

L’assurance vie

D’un point de vue flexibilité, on pourrait dire que l’assurance vie est un peu entre le compte-titres et le PEA. Sa flexibilité (et le fait que les banques et assureurs aiment bien en vendre) en fait une des enveloppes préférées des Français.

L’argent investi via une assurance vie est toujours disponible. Pas besoin de mourir pour le débloquer. 😅

Ce n’est pas une assurance décès.

Que peut-on y mettre dedans ?

• Des fonds euros. Pour faire simple, les fonds euros sont des investissements qui proposent un rendement (souvent assez faible comparé aux actions), mais avec un capital garanti. Il y a quoi dans des fonds euros ? Essentiellement des obligations d’État.

• Des unités de compte. C’est un nom un peu barbare, mais des unités de compte sont simplement des actions, des ETF, des obligations, des matières premières et parfois même de l’immobilier.

Si vous êtes débutantes et débutants, limitez-vous aux ETF qui sont top pour diversifier simplement et à moindres frais et lisez cette ancienne édition :

🧺 ETF, les bases.

Qui peut ouvrir une assurance vie ?

• Les particuliers majeurs ET mineurs.

• Il est possible d’ouvrir une assurance vie même sans être résident fiscal français (pas pour les US person par contre en général, désolé…).

Fiscalité

De bons avantages fiscaux (après 8 ans) :

• Avant 8 ans, flat tax de 30 %.

• Après 8 ans, bon c’est un peu compliqué, mais en gros :

  • Si les versements sont inférieurs à 150 000 € → 17,2 % (prélèvements sociaux) + 7,5 % après abattement = 24,7 %.

  • Si les versements sont supérieurs à 150 000 € → 17,2 % (prélèvements sociaux) + 12,8 % après abattement = 30 %.

Pour en savoir plus sur la fiscalité, je vous conseille de lire cette ancienne édition de Snowball :

❄️ 💸 Le guide (presque) ultime des impôts

Types de gestion

• Vous pouvez vous-même gérer votre assurance. C’est ce qu’on appelle la gestion libre.

• Une entreprise peut gérer votre assurance vie à votre place en fonction de votre profil de risque, vos objectifs, etc.

Flexibilité et/ou contraintes

• Vous pouvez ouvrir autant d’assurances vie que vous voulez.

• Pas de plafond de versements.

• Vous pouvez retirer l’argent quand vous voulez sans avoir à fermer l’assurance vie (contrairement au PEA de moins de 5 ans).

• Vous pouvez investir dans de nombreux actifs.

Frais auxquels il faut faire attention quand vous choisissez une assurance vie ?

• Attention aux frais d’entrée, s’il y en a, ce n’est pas bon signe (la plupart des nouvelles entreprises qui proposent des assurances vie n’appliquent pas de frais d’entrée).

• Attention aux frais de sortie. S’il y en a, mieux vaut éviter.

• Frais d’arbitrage. Idéalement, ils devraient être nuls.

• Frais de gestion annuels : 1,6 % ou moins idéalement.

• En général, les frais sont plus élevés quand la gestion est pilotée (normal, l’entreprise fait le boulot à votre place).

L’assurance vie, une bonne idée pour la succession

Quand vous ouvrez une assurance vie, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès.

Quels sont les avantages ?

• Un abattement de 152 000 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant l’âge de 70 ans.

• Un abattement de 30 500 € pour tous les bénéficiaires pour les versements effectués après 70 ans.

Quelques assurances vie que je recommande

Pourquoi ces choix ? Des frais bas, pour la facilité d’utilisation, les fonctionnalités et thématiques.

• Yomoni. Un des pionniers dans les assurances vie nouvelle génération. Seulement de la gestion pilotée.

• Nalo. Des assurances vie pratiques dans lesquelles vous pouvez intégrer plusieurs sous-projets. Vous pouvez par exemple ouvrir une assurance vie et avoir une poche “études des enfants” et une autre “maison secondaire”. Seulement de la gestion pilotée.

• Goodvest. Les assurances vie qui prennent soin de la planète. Seulement de la gestion pilotée.

• Linxea. Ils proposent de la gestion pilotée et de la gestion libre.

Conclusion

Comme vous pouvez le voir, ces trois enveloppes sont vraiment complémentaires et je vous conseille vivement d’ouvrir les trois dès maintenant même si vous n’investissez pas d’argent.

Le compte-titres est top pour sa flexibilité et le grand nombre d’actifs qu’il propose, le PEA est génial pour sa fiscalité et l’assurance vie est une très bonne option d’un point de vue fiscal, flexibilité et succession.

Si ce n’est pas déjà fait, vous savez donc ce qu’il vous reste à faire ce week-end. 😉

Yoann ❤️

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